91旺財(http://www.91wangcai.com)隸屬于九一金融信息服務（北京）有限公司，是其旗下互聯網直接理財業務，致力于成為中國最安全的高收益理財平臺，為中國金融消費者中的借款和貸款雙方提供安全、公平、透明、高效的互聯網直接理財服務。

 

作為打通資產證券化市場的重要業務， 91旺財將與91金融已經完善的在線的金融產品與服務導購平臺91金融超市，面向中小企業理財服務的91增值寶，共同構成91金融服務所有的金融消費人群的完整金融生態體系。

 

一、市場現狀

網絡借貸作為一種獨立于正規金融機構體系之外的個體借貸行為，是民間借貸行為的陽光化，在很大程度上滿足了經營消費個貸需求和大眾理財需求，在“被遺忘的金融市場”做了普惠金融意義的事情。網絡借貸是一種技術手段，更是理念與方式的革新，展現了金融脫媒和互聯網結合后在個人端爆發的巨大能量。在短短幾年間，網絡借貸模式也在國內興起并快速發展。2013年末，網絡借貸服務平臺超過800家，可統計的網貸平臺線上業務借貸余額超過268億元，行業總成交量達到1058億元。

 

從市場前景來看，網貸市場的蓬勃發展在很大程度上得益于個人經營消費貸款以及個人投資理財的龐大市場需求。具有貸款融資需求的人群主要集中于小微企業和個人，尤其是小微企業融資和個體經營消費貸款更是一個藍海市場。然而，銀行等金融機構由于渠道不通暢和信息不對稱而沒有在這個市場上投入足夠的資金和精力。互聯網技術，尤其是搜索技術、數據挖掘技術和平臺概念的發展，催生出了新的商業模式和機會，大幅推動了網絡借貸的發展。

 

另一方面，工薪階層和中產階級的崛起帶來了財富管理的巨大需求。《2014年中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，中國私人財富快速增長。2013年末，中國私人可投資資產總額約94.1萬億元，中國大眾富裕階層的人數達到1197萬人。大眾富裕階層的財富保值需求強勁，并普遍追求低風險，尤其青睞于固定收益類產品。而網絡借貸的理財產品正好吻合了這個市場的需求。

 

二、91旺財業務模式

91旺財一端連接出資人，為出資人篩選優質借款人，并替出資人完成資格審核，風險把控，貸前貸后管理，資金清算等服務。另一端連接優質的借款人，替借款人尋找有實力的出資人，滿足借款客戶的需求，有效的降低借款人融資成本。并在借貸的過程中不斷提高服務滿足雙方需求。因此，91旺財是一個純信息撮合平臺。致力于為中國金融消費者提供最好的互聯網金融服務。

 

三、證照資質

九一金融信息服務（北京）有限公司是北京首家經監管機構核準，獲得“金融信息服務”資質的互聯網金融企業。

四、風險控制

91旺財采用線上和線下相結合的風險管理體系，包括基于大數據的線上征信和風控模型，以及傳統的線下盡職調查和貸后管理。

基于大數據的線上風控體系

91旺財依托于91金融云和91金融開放平臺積累的數以千萬計的用戶數據，包括用戶基本信息、互聯網信息和歷史信貸記錄等，結合傳統商業銀行的信用評價體系，參照國際通用的FICO信用評分模型，對用戶和企業進行分級，并建立自己專屬的數據征信體系。

 

91旺財擺脫以往case by case的風控模式，借助于線性和非線性回歸、決策樹分析、神經網絡建模等方法，對用戶進行定量和定性的分析。同時，通過自主研發搜索引擎，對借款用戶的網絡行為軌跡進行捕捉，以及鼓勵借款用戶將賬號與微博等社交網絡帳號關聯，監測用戶的登錄習慣等，不斷積累和健全用戶行為因子，來擴展并完善大數據風控模型。

 

基于此，91旺財全面掌控了借款人的個人特征和資信情況，并將其固化到風控審批的決策引擎和業務流程中，來指導借款審批業務的開展。

 

線下風控

91旺財已經建立起具備豐富風控經驗的從業團隊，基于線上的大數據匹配，在線下借款業務總體流程遵循以下原則。

借款人篩選：

91旺財對借款人嚴格進行篩選，借款人必須滿足以下條件才可以向91旺財申請借款

1、有穩定的企業，有還款能力。

2、有兩套以上房產。可抵押的房產產權清楚，沒有糾紛。

3、借款人借款金融必須在抵押物評估值的70%以內。

4、資金必須是短期使用，最長不得超過6個月。

風控步驟：

借款人提出借款申請后，風控部門開始進行考察。91旺財的線下風控流程主要分為貸前調查、貸中審查和貸后管理三個步驟。

1、貸前調查

首先，完善的貸前調查，作為控制風險的第一道重要關口，91旺財對借款人身份、還款能力、需求真實性進行非常嚴格的審核。

能過面談，實地考察等方法了解借款人企業運行狀況，是否運轉正常，了解第一還款來源。

實地考察房產。陪同評估公司共同實地考察借款人在北京的兩套以上房產，初步確定房產的評估值。

同時，對客戶的還款來源是否穩定、長期，對客戶的家庭情況、健康狀況、社會信用等情況也要做詳細調查。

2、貸中審查

風控委員根據風控獲得的資料進行審核，5位風控委員會委員均投標通過，則可以借出，如有一人不同意，則此項目做廢。

風控專員，陪同出資人與借款人共同到房產所在地的房管局辦理抵押登記和他項權證，簽定借款合同。

風控專員，陪同出資人與借款人共同到公證處做借款公證和委托公證。

3、貸后管理

在貸后的管理工作中，91旺財采用專人監管、責任到人，對借款人定期回訪了解項目進展情況。

項目上線。風控專員跟蹤借款人，督促借款人還款。

借款人如未在還款當日23:00還款，則91旺財平臺將使用風險保障金帳戶進行墊付。

 

五、創新突破

專注于抵押貸

91旺財平臺所有項目均有北京或上海等一線城市的足值房產抵押物作為保全措施，并經過嚴格的審核和確權，保證所有抵押物易于變現，為所有投資人筑起一層強有力的保障。

嚴格的借款人篩選

在借款人的篩選上，91旺財會通過現場，非現場等方式了解借款人的資信狀況和借款用途，確保第一還款來源。91金融建立了龐大的金融云數據，這也使得對借款人的盡職調查更加科學具體。對于每個標的以及借款人，標簽識別有400多項。

資金第三方監管

91旺財平臺選擇第三方支付公司國付寶和盛付通達成合作，投資者的充值、提現及借款人的融資款項劃撥均通過第三方進行，任何資金流動都不經過平臺。真正與平臺自有資金相分離，切實起到保障投資者資金安全的作用。

風險保障金制度

在風險保障金制度上，91旺財平臺每筆借款成交時，都會提取一定比例的金額存入“風險備用金賬戶”，賬戶由第三方銀行進行托管。

技術安全保障

作為一家技術驅動型公司，91金融從成立伊始就投入巨資開發完善可靠、能夠不斷升級、以金融平臺為核心的自有技術平臺。91金融將繼續增強公司的技術平臺實力，讓用戶的所有資產得到最安全的保障。

 

六、品牌優勢

網貸國家隊

過往的兩年里，91金融快速的發展吸引了寬帶資本，海通證券等國有資本巨頭的投資。這成為91旺財作為富二代進入網絡信貸行業，給用戶最安全可靠的互聯網直接理財服務，最好的背書和利器。

牌照資質保障

2013年，91金融經國家監管機構同意，成為北京首家獲得金融信息服務牌照的互聯網金融企業，專業從事金融信息服務、資產管理、投資管理等互聯網金融服務，在過去的經營中積累了大量的資源與經驗。

 

七、用戶服務

400電話、QQ在線客服、微信微博等社交網絡全方位全天候客服

91旺財成立了專業的客戶服務團隊，通過電話、在線QQ、社交網絡等多元的人性化服務渠道，實現了7*24小時的貼心用戶服務，及時解答用戶問題，提供投資建議。

專屬理財顧問

針對投資金額超過10萬元以上的大額投資用戶，91旺財為其專門配備專業理財顧問，為其打造量身定制的理財方案，并定期跟蹤進行電話回訪。

專業貸款顧問

針對有貸款需求的客戶，91旺財有專業貸款顧問進行回訪，為其提供最優質的貸款服務。

 

八、客戶案例

 小張是二線城市的一個事業單位職員，年薪6萬元，月入5000元，工資收入并不算高，不過，在嘉豐瑞德理財師的建議下，小張有了第二份收益，在工作之余也搞起了創收。

理財分析

91旺財理財師先分析了小張的財務狀況，他月入5000元，每月生活開銷1500元，工作幾年下來有15萬元存款。

理財目標

創造第二筆收入

理財建議

小張每月的工資收入除去生活開銷，余下3500元，這部分錢可以做一年期銀行零存整取，年利率2.85%，到期后本金4.2萬元，利息收入648元。如果每月結余單純放到銀行活期，只能得到0.35%的活期利息。

15萬元存款可以拿出一部分做生活備用，另外的可以做資產增值，91旺財理財師建議拿出6個多月的生活開銷1萬元作為緊急備用金，這部分錢可以購買存取兩便的貨幣型基金，年化收益率4%左右；再拿出4萬元做一年期銀行定存，年利率3%；另外的10萬元配置安全穩定性和收益俱佳的固定收益類理財產品91旺財，預期年化收益率12%。一年下來，15萬元可以增值18000元左右。

按照91旺財理財師的建議，小張一年可以增加將近20000元的收入，在工作之余實現了創收。

 

李先生是上海一家外企的CEO，年薪50萬元，月入3.5萬元，外加8萬元年終獎，月開銷在1萬元上下，多年打拼下來，有150萬元存款。但李先生平常并沒有任何的理財習慣，所有的錢都存在了銀行的活期儲蓄。2014年3月份李先生從朋友那里聽到了91旺財，開始有了理財的打算，將一部門資金投向了91旺財。

李先生從3月19開始投資到91旺財，剛開始選擇了一個3個月期限，年化收益率10%的項目，投資了100萬元，6月19日到期后共獲得了25000元的收益，6月19日他又將本息收益總共1025000重新投資了一個6個月期限年12%的項目，項目到期后李先生將獲得61500元利息。這樣從3月19日到年底12月19日時，李先生的資產將達到1086500元。按照91旺財的平均的年華收益率11%。如果李先生持續投資五年的時間，李先生的資產將達到1660000元。

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