小微貸業(yè)務(wù)同“三大”業(yè)務(wù)(大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目)比，屬于高收益、高風(fēng)險型業(yè)務(wù)。同樣面對高收益，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)做小微貸，與銀行業(yè)做小微貸，比的就是誰化解風(fēng)險的能力強(qiáng)。風(fēng)險取決于信息，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)做信息是專業(yè)的，銀行業(yè)做信息是業(yè)余的，這一點(diǎn)決定了二者競爭力的不同。2011年，全國小微貸的創(chuàng)新，有43%集中在“聯(lián)保”上。可見大家對小微貸不同于“三大”業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，已產(chǎn)生了共識。但具體到怎么做聯(lián)保上，銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的思路有明顯不同。
銀行剛剛從實(shí)物抵押的思路中解放出來，轉(zhuǎn)向“重現(xiàn)金流、輕抵押物”的小微貸技術(shù)，這基本是德國經(jīng)驗(yàn)(IPC公司經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)典型如湖北銀行荊州分行的“融易貸”)。以中信銀行為例，它面向家電行業(yè)的“保兌倉”業(yè)務(wù)和面向汽車行業(yè)的“汽車銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)”，都把聯(lián)保的重心，放在產(chǎn)業(yè)鏈上。從“輕抵押物”這個角度看，確實(shí)有很大的進(jìn)步，是一個創(chuàng)新，效果也很好。
但有沒有更好的思路呢?互聯(lián)網(wǎng)從事的是專業(yè)的信息業(yè)，它有自己的更專業(yè)的思路。這個思路，就是超越“硬信息”(“現(xiàn)金流”信息)，低成本開發(fā)軟信息(非“現(xiàn)金流”信息)的思路。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)廣泛采取的這種小微貸技術(shù)，普遍超越了德國小微貸技術(shù)，這是它們給銀行業(yè)帶來巨大壓力的主因所在。
正如中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會認(rèn)識到的那樣：“互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)企業(yè)基于內(nèi)部信用評價體系與信用數(shù)據(jù)庫，記錄了多年來電子商務(wù)平臺上眾多企業(yè)的資金流動、企業(yè)訂單數(shù)量、銷售增長、倉儲周轉(zhuǎn)、投訴情況等海量數(shù)據(jù)信息以及企業(yè)主的個人信用和社會關(guān)系信息，信用卡產(chǎn)業(yè)可以充分利用這種網(wǎng)絡(luò)化信用信息，篩選出信用良好的中、小、微型企業(yè)”。在這里，德國小微貸技術(shù)所賴以成立的“資金流動”記錄，只不過是更全面的信息分析中的一個子集。銀行被互聯(lián)網(wǎng)逼到了一個角落里：如果他要以同樣的低成本進(jìn)行更全面的征信分析，就必須讓自己基因串種——從金融業(yè)改行到信息業(yè);否則，他無法同專業(yè)的信息業(yè)去競爭信息成本和信息效能，因?yàn)楫吘箤俳鹑诘哪屈c(diǎn)知識并不能構(gòu)成擋住互聯(lián)網(wǎng)人的門檻。現(xiàn)在100多家非金機(jī)構(gòu)涌入互聯(lián)網(wǎng)支付，就說明了這一點(diǎn)。
據(jù)來自浙江的數(shù)字，互聯(lián)網(wǎng)人做小微貸與銀行人做小微貸，整體上的成本已拉大到7：30。只有當(dāng)這時，當(dāng)銀行在自己的核心業(yè)務(wù)的核心競爭力上輸給互聯(lián)網(wǎng)人時，才會深切體會到，互聯(lián)網(wǎng)不光是技術(shù)，而是一種滲透業(yè)務(wù)核心的力量，是生產(chǎn)力引致的生產(chǎn)方式變革。同樣做卡業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)人的不同，只不過在于他們是在傳導(dǎo)一種力，把信息生產(chǎn)力向信息生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)化的力，傳導(dǎo)到采用傳統(tǒng)生產(chǎn)方式的業(yè)務(wù)中去，變革了做信用卡業(yè)務(wù)的方式。
第三幕：廢除信用卡
——從卡業(yè)務(wù)到手機(jī)移動支付
中國現(xiàn)在每5人當(dāng)中就持有一張信用卡，但這很可能是信用卡的終曲。招行行長馬蔚華曾說，手機(jī)取代信用卡是遲早的事。
去年9月10日，招行行長馬蔚華在 “2012第六屆中國銀行家高峰論壇”上表示， 現(xiàn)在招行信用卡還是國內(nèi)最受歡迎的，但是我們不能滿足今天，我們提出招行是應(yīng)該最先把信用卡廢掉，實(shí)際上不是真正地廢掉，是讓它和手機(jī)合二為一，這是未來的一個非常有潛力的事兒。
從互聯(lián)網(wǎng)角度看，這是再自然不過的事了。馬蔚華行長可能是銀行界里，跟我們互聯(lián)網(wǎng)人想的事最接近的一個。其他人，90%以上，與我們想的牛頭不對馬尾。所以我想借馬蔚華行長的思路，展開一下我們的想法，看能不能與銀行業(yè)人士溝通清楚。
前不久，在吳小莉那里，聽馬蔚華行長講互聯(lián)網(wǎng)。靜靜聽了一個半小時，我實(shí)在忍不住了，對馬行長說，您給我印象最深的一句話是：“銀行具有兩大屬性，一是社會融資中介，即充當(dāng)存款人與借款人之間的中介角色;二是社會支付平臺，即市場經(jīng)濟(jì)中的商品交換要通過銀行進(jìn)行結(jié)算。”在前一個方面，互聯(lián)網(wǎng)的沖擊表現(xiàn)在金融脫媒，在我看來涉及的是1.4萬億的事;而后一個方面，我的理解是，互聯(lián)網(wǎng)恰恰是把銀行解放了，可以投入去賺25萬億的生意。我認(rèn)為未來的方向是德勤所指出的金融行業(yè)“業(yè)務(wù)發(fā)展新思維”，也就是“商務(wù)服務(wù)+支付服務(wù)”。
據(jù)電視臺導(dǎo)演后來跟我說，攝像師在剪鏡頭時發(fā)現(xiàn)，這是馬蔚華兩個小時中，唯一一次表情突然起了變化，而且轉(zhuǎn)身顯示出專注的一次。我想馬蔚華當(dāng)然應(yīng)該知道，我們談到的這個問題，涉及的是真正的要害。所謂手機(jī)取代信用卡，只是背后邏輯顯現(xiàn)到表面的現(xiàn)象。
1.4萬億，是指謝平說的“2011年全國銀行和券商的利潤就達(dá)到約1.4萬億”，是存款人與借款人之間的交易費(fèi)用;25萬億，是指我國51萬億GDP的一半，是生產(chǎn)者與消費(fèi)者之間的交易費(fèi)用(因?yàn)橹Z斯和Wallis的研究顯示，交易費(fèi)用占一國GDP的50%)。
我的意思是說，互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)致金融脫媒，頂多把前一個交易費(fèi)用變成零，奪走銀行業(yè)1.4萬億;但如果銀行業(yè)抓住后一個機(jī)遇，可以通過金融數(shù)據(jù)，把后一面交易費(fèi)用變成零，從而轉(zhuǎn)化出25萬億的利潤。潛臺詞是，手機(jī)一旦成為信用卡，掙的就不是存款人與借款人之間的小錢，而是生產(chǎn)者與消費(fèi)者之間的大錢了。
我具體向馬蔚華算了一筆賬：如果將支付服務(wù)從金融服務(wù)“解放”到商務(wù)服務(wù)，一方面可以將電子商務(wù)的客戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶，一方面可以將銀行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為電子商務(wù)潤滑劑，把降低的交易費(fèi)用轉(zhuǎn)化為利潤。
當(dāng)然，25萬億這個說法，只是一種修辭。只能理解為是從這25萬億中節(jié)省交易費(fèi)用。具體來說，按商務(wù)部長陳德銘3月8日的說法，我國流通費(fèi)用占GDP的比例約為18%左右。50萬億大數(shù)的18%是9萬億。用手機(jī)取代信用卡，通過大數(shù)據(jù)，同時節(jié)省金融交易費(fèi)用和流通交易費(fèi)用，可以轉(zhuǎn)化出的總利潤，應(yīng)該在10.3萬億的范圍內(nèi)。當(dāng)然不可能全變成利潤，但至少比現(xiàn)在1.4萬億的天地要大得多。
去年9月18日，招商銀行聯(lián)合HTC推出了“手機(jī)錢包”，在國內(nèi)第一次將“銀行卡”功能模塊內(nèi)置在了3G手機(jī)的芯片上，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)與銀行卡的“合二為一”。但是，互聯(lián)網(wǎng)人并沒有閑著，他們將演出更為驚人的一幕。
第四幕：情境信用
——虛擬信用卡扮演“終結(jié)者”
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，比馬蔚華已很超前的關(guān)于社會支付平臺的想法走得還要遠(yuǎn)。信用卡演化的第四幕正在拉開序幕。
下一個浪潮，很可能是情境信用(Contextual Credit)。情境信用與現(xiàn)有各種信用形式的主要區(qū)別在于，它不再以一般等價物為核心，不再以貨幣為重心，轉(zhuǎn)而以一對一精準(zhǔn)數(shù)據(jù)為核心，以信息為重心，發(fā)揮社會支付平臺作用，去賺現(xiàn)在沒人賺的那10萬億的錢。?當(dāng)信用卡發(fā)展到情境信用階段后，不用金融信用卡，就可以用商務(wù)中介直接透支消費(fèi)。信用卡將回到它的本身——以信息形式存在的信用，對貨幣權(quán)力進(jìn)行支配。在現(xiàn)實(shí)中，阿里下個月即將推出的信用支付，就是情境支付的雛形。
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本文標(biāo)題：網(wǎng)絡(luò)時代中國信用卡的四幕劇：靠數(shù)據(jù)獲利
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