中國移動(dòng)與中國銀聯(lián)終于聯(lián)手，這打開了電信運(yùn)營商大舉介入移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的大門，也讓立足于線下POS機(jī)收單的監(jiān)管環(huán)節(jié)顯得更加滯后
不久的將來，當(dāng)我們?cè)诔匈I東西、報(bào)攤買報(bào)紙、菜市場(chǎng)買菜時(shí)，可能不需要攜帶現(xiàn)金或銀行卡，僅憑刷手機(jī)就能完成付款。這種基于NFC(“Near Field Communication”，即近距離無線通訊)技術(shù)的近場(chǎng)移動(dòng)支付時(shí)代，因中國銀聯(lián)和中國移動(dòng)(00941.HK)兩大行業(yè)巨頭的聯(lián)手而即將來臨。
2013年2月25日，中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰和中國移動(dòng)副總裁沙躍家于2013年世界移動(dòng)通信大會(huì)上共同宣布，即將在全國14個(gè)省(區(qū)、市)試點(diǎn)推出“手機(jī)錢包”客戶端程序，為手機(jī)進(jìn)行快捷“閃付”提供服務(wù)。
在業(yè)界人士看來，這標(biāo)志著中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)已實(shí)現(xiàn)TSM(Trust Service Management，可信服務(wù)管理)系統(tǒng)互通，接下來幾個(gè)月會(huì)試點(diǎn)空中發(fā)卡，隨后進(jìn)行試商用和正式商用。
不同于通過第三方中介進(jìn)行轉(zhuǎn)接的移動(dòng)遠(yuǎn)程支付，移動(dòng)近場(chǎng)支付可以實(shí)現(xiàn)用戶和商戶間的直接付款，同時(shí)，由于省去了輸密碼的過程，其在商場(chǎng)、超市、便利店、報(bào)攤等小額支付領(lǐng)域獨(dú)具便利性，這無疑是完善整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)鏈條的重要環(huán)節(jié)。
巨頭的“聯(lián)姻”平息了延續(xù)多年的產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)之爭(zhēng)，開啟了移動(dòng)近場(chǎng)支付領(lǐng)域運(yùn)營商系和金融系合作的大幕，初步奠定了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的格局。
各個(gè)參與方的角色亦逐漸清晰：銀聯(lián)通過TSM業(yè)務(wù)來提供金融應(yīng)用的管理和下載服務(wù);運(yùn)營商在SIM卡上辟出專門的金融應(yīng)用存儲(chǔ)空間;銀行則通過移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡。
中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰曾將移動(dòng)支付比喻成“山中的大象”。如今，他對(duì)記者說，這頭原本輪廓模糊的大象正走出深山。
對(duì)于當(dāng)前主要依靠第三方機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接信息來進(jìn)行遠(yuǎn)程支付的移動(dòng)支付業(yè)來說，近場(chǎng)支付技術(shù)無疑打破了這一局限，使手機(jī)變成商戶與用戶間直接的支付工具，拓展了移動(dòng)支付的運(yùn)用空間和便利性。由此所帶來的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)功能的進(jìn)一步完善，無疑將增強(qiáng)其對(duì)傳統(tǒng)線下支付業(yè)務(wù)的替代性。
但產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展并非一片坦途。各方以何種方式合作?利潤如何分配?怎樣培育用戶刷手機(jī)的需求?主流的商業(yè)模式是什么?近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付如何協(xié)調(diào)發(fā)展?監(jiān)管挑戰(zhàn)何在?這些問題尚無答案，亟待解決。
當(dāng)被問及移動(dòng)近場(chǎng)支付的未來時(shí)，資深移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)專家陳建偉表示，“近場(chǎng)支付是一項(xiàng)很美好的事業(yè)，涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈比較復(fù)雜，業(yè)界一直把它做成真正可用、可普及的服務(wù)。”但他亦坦言，“目前進(jìn)入了一個(gè)震蕩期，壯大還是夭折，難以看清。”
用中信銀行行長朱小黃的話來說，移動(dòng)支付的市場(chǎng)高點(diǎn)到底能壘多高，取決于各方的認(rèn)識(shí)和行動(dòng)。
巨頭聯(lián)手
合作不易。中國移動(dòng)董事長奚國華在2012年6月21日雙方合作協(xié)議簽字儀式上，曾將移動(dòng)和銀聯(lián)的合作比喻成“有情人終成眷屬”，他回憶起第一次和中國銀聯(lián)董事長蘇寧見面時(shí)“雙方都有點(diǎn)感覺”，但即便如此，移動(dòng)和銀聯(lián)的聯(lián)姻也經(jīng)過了一年半的談判。
中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)最重要的合作內(nèi)容涉及TSM平臺(tái)上的勢(shì)力劃分。在合作協(xié)議中，移動(dòng)承諾將金融應(yīng)用的管理交與銀聯(lián)。
TSM平臺(tái)能使金融服務(wù)提供商(如銀行)遠(yuǎn)程發(fā)布、管理移動(dòng)應(yīng)用，在電信運(yùn)營商、手機(jī)制造商等主體間，建立起商業(yè)合同和技術(shù)連接：電信運(yùn)營商用SIM卡來服務(wù)用戶，銀行用銀行卡來服務(wù)用戶，電信運(yùn)營商把SIM卡的部分空間開放給銀行，用戶就可以通過TSM平臺(tái)將銀行卡下載到SIM卡上。
具體到“手機(jī)錢包”這個(gè)項(xiàng)目，凡是持有NFC手機(jī)的用戶通過客戶端訪問中國移動(dòng)時(shí)，就會(huì)被引導(dǎo)至銀聯(lián)的TSM平臺(tái)，繼而在銀聯(lián)的TSM上進(jìn)行空中金融應(yīng)用下載，完成諸如將商業(yè)銀行的金融IC卡下載到手機(jī)SIM卡上的操作，即所謂的“空中發(fā)卡”。然后就可以使用手機(jī)，在貼有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的非接POS(消費(fèi)終端)上完成刷卡消費(fèi)，實(shí)際就是把刷卡變成了“刷手機(jī)”。
對(duì)于當(dāng)前的移動(dòng)支付來說，TSM平臺(tái)的運(yùn)用突破了僅能依靠第三方機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接信息進(jìn)行遠(yuǎn)程支付的局限，而使手機(jī)變成商戶與用戶間直接的支付工具，增強(qiáng)移動(dòng)支付的便利性。這無疑是完善移動(dòng)支付整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的重要環(huán)節(jié)。
正是看重TSM的重要作用，銀聯(lián)希望構(gòu)建專門針對(duì)金融應(yīng)用TSM的平臺(tái)。目前，其已完成了與移動(dòng)的系統(tǒng)對(duì)接工作。同時(shí)也正在就TSM事宜與其他兩家運(yùn)營商進(jìn)行談判。
銀聯(lián)希望通過TSM平臺(tái)將所有的銀行統(tǒng)籌起來，這樣就可以將線下支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)延續(xù)到移動(dòng)支付上，但這個(gè)愿望實(shí)現(xiàn)起來并不容易。
2012年10月，央行科技司曾將“中農(nóng)工建交招商”六大銀行和三大運(yùn)營商召集開會(huì)。央行科技司副司長李曉楓在會(huì)上勸說運(yùn)營商不要做金融方面的移動(dòng)應(yīng)用，而由央行統(tǒng)籌設(shè)立TSM(實(shí)際是由銀聯(lián)主導(dǎo))。會(huì)上，電信運(yùn)營商表示同意，而銀行卻不同意。
工行、建行這樣有龐大客戶群和網(wǎng)點(diǎn)的銀行，不需要通過銀聯(lián)的TSM平臺(tái)來完成空中發(fā)卡;向來以零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新示人的招商銀行，也不愿受制于人;中國移動(dòng)入股的浦發(fā)銀行，基于股權(quán)關(guān)系，更傾向和中國移動(dòng)直連。不走銀聯(lián)TSM的好處在于，既可以保證個(gè)性化，還能留有管控力。
2012年12月，招商銀行在與中國聯(lián)通(600050.SH,00762.HK)合作時(shí)，就選擇了直連。一位聯(lián)通沃支付公司的中層人士透露，有這樣想法的銀行不止招行一家。
即便不能統(tǒng)籌所有大行，銀聯(lián)的TSM仍有用武之地，更多的銀行出于效益考慮還會(huì)把銀聯(lián)作為首選。例如，中信銀行已確定不開發(fā)自身的TSM平臺(tái)，專門使用銀聯(lián)的服務(wù)。這就可能出現(xiàn)大銀行與運(yùn)營商直連，而中小銀行通過銀聯(lián)TSM平臺(tái)間接連接的局面。
主導(dǎo)權(quán)之爭(zhēng)
移動(dòng)支付是以銀行和非金融機(jī)構(gòu)(主要是第三方支付)的支付賬戶作為賬戶基礎(chǔ)，以手機(jī)中的安全模塊作為賬戶、身份認(rèn)證等信息的存儲(chǔ)載體，以線上移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和線下POS、ATM等支付受理渠道，來實(shí)現(xiàn)不同賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移和支付。
移動(dòng)支付包括近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種方式。如果支付場(chǎng)景如本文開頭所描述那樣，是在POS機(jī)旁刷手機(jī)的話，用戶和商戶直接溝通，并未通過第三方中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，這種方式稱為近場(chǎng)支付。而如果用戶是在手機(jī)或者電腦終端的屏幕上，通過操作客戶端軟件并借助第三方中介機(jī)構(gòu)，來完成和商戶的支付行為的話，就是遠(yuǎn)程支付。
由于對(duì)硬件設(shè)備要求不如近場(chǎng)支付高，投入資金較少，目前，移動(dòng)支付的模式以遠(yuǎn)程支付為主，近場(chǎng)支付由于各方對(duì)產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪而一度停滯不前。
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本文標(biāo)題：移動(dòng)支付新競(jìng)局：巨頭的“聯(lián)姻”
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