銀行卡的黃金時(shí)代已經(jīng)過去，過幾年移動(dòng)支付會(huì)對(duì)銀行卡“彎道超車”嗎?依照現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展來(lái)看，答案是完全有可能。
Square、Google Wallet、Paypal……在移動(dòng)支付領(lǐng)域，美國(guó)帶給我們無(wú)限的想象。根據(jù)IBM Benchmark對(duì)全美500家零售商進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，2012年全美移動(dòng)支付成交額在整體中的占比達(dá)16%，2011年這一比例為9.8%。僅僅一年時(shí)間，移動(dòng)支付成交額占比增長(zhǎng)了6.2%。也許美國(guó)的現(xiàn)在就是3年后的中國(guó)?實(shí)際上，在支付領(lǐng)域，中國(guó)很可能不會(huì)迎來(lái)類似歐美一樣高度發(fā)展的銀行卡支付環(huán)境和文化，這就給移動(dòng)支付留下了一條“超車道”。
中國(guó)電子支付領(lǐng)域與國(guó)際水平無(wú)限接近
1月15日，支付寶發(fā)布了2012年的支付寶年度對(duì)賬單中，令人驚訝的是，拉薩以14.48%的手機(jī)支付占比，成為了全國(guó)手機(jī)支付占比最高的城市，第二名和第三名分別是西藏林芝地區(qū)，以及四川小城南充。實(shí)際上，手機(jī)支付活躍度排名前十的城市，有7個(gè)都來(lái)自西部地區(qū)，另外3個(gè)是廣東的云浮、茂名和海南的三亞。這些地區(qū)手機(jī)支付占比都超過了12%，而全國(guó)平均水平則是9.2%。
“國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付活躍度最高的地區(qū)，實(shí)際上占比情況基本和美國(guó)是持平了，在這一波浪潮中，中國(guó)是和世界共同成長(zhǎng)的，在某些方面甚至領(lǐng)先于世界。”支付寶首席財(cái)務(wù)官井賢棟認(rèn)為，由于信息的加速流動(dòng)，使得在信息時(shí)代的國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)業(yè)與國(guó)際水平無(wú)限接近。“在銀行卡領(lǐng)域，我們落后歐美20年，在芯片卡時(shí)代，我們落后5年，而在電子支付領(lǐng)域，我們的差距僅有1年，甚至更短。”
Square：一場(chǎng)不徹底的自我革命
也許寒冬還遠(yuǎn)未來(lái)到，但不幸的是，移動(dòng)支付的爆發(fā)式增長(zhǎng)，已經(jīng)讓銀行卡提前進(jìn)入了白堊紀(jì)，甚至不得不面對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自我革命。
2012年，Visa推出了一個(gè)全新的移動(dòng)支付品牌“V.me”，用戶只需輸入自己的用戶名和密碼即可完成支付，而無(wú)需輸入自己的信用卡信息。
在中國(guó)，銀行卡主力們也嗅到了危機(jī)四伏的味道。
2011年，中國(guó)銀聯(lián)開始發(fā)行帶有“QuickPass”及“閃付”標(biāo)志的，支持NFC近場(chǎng)支付的銀行卡，同時(shí)開始大規(guī)模布局支持近場(chǎng)支付的POS機(jī)設(shè)備。
然而對(duì)于銀行卡存量龐大的歐美國(guó)家而言，移動(dòng)支付是一場(chǎng)并不徹底的自我革命。從上世紀(jì)60年代開始，歐美就已經(jīng)開始發(fā)行銀行卡，至今全球范圍內(nèi)流通的銀行卡總量在100億張左右，面對(duì)龐大的銀行卡存量負(fù)擔(dān)，以Square為代表的便攜式刷卡器，以Google Wallet為代表“虛擬卡片”無(wú)奈的走了一條“曲線救國(guó)”的道路。
沒有包袱才能站上浪潮之巔
不過這一切的無(wú)奈，對(duì)銀行卡的“后來(lái)者”中國(guó)市場(chǎng)而言，都不是問題。1985年，中國(guó)才發(fā)行了第一張銀行卡，短短20多年的時(shí)間，中國(guó)零售市場(chǎng)遠(yuǎn)未對(duì)銀行卡產(chǎn)生依賴，而現(xiàn)在轉(zhuǎn)向成本更低的移動(dòng)支付，也并不需要付出過于昂貴的沉沒成本。
支付寶全民年度對(duì)賬單顯示，在2012年，無(wú)線支付總金額比去年增長(zhǎng)546%，使用無(wú)線支付的人數(shù)也同比增長(zhǎng)了223%，手機(jī)支付筆數(shù)占支付寶總體交易筆數(shù)的比例已經(jīng)達(dá)到9.2%。在1111購(gòu)物節(jié)當(dāng)天就產(chǎn)生了近900萬(wàn)筆手機(jī)支付。
“中國(guó)沒有歷史的包袱，第三方支付也不存在龐大的硬件成本(POS機(jī))。”不過，國(guó)內(nèi)對(duì)移動(dòng)支付的模式如何演進(jìn)卻有不同做法，一部分仍在演繹新的機(jī)具或芯片的模式，推出了一個(gè)又一個(gè)的便攜刷卡器、NFC近場(chǎng)支付設(shè)備，以期待與傳統(tǒng)刷卡方式的順利對(duì)接。不過，在刷卡器商戶端使用受限和NFC終端成本過高的情況下，是否是一個(gè)可持續(xù)的模式是重要的考量。
2012年，主打便攜式刷卡器的拉卡拉虧損1億，2013年仍將投入大筆資金到升級(jí)設(shè)備上，這可能是“輕靈”的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法承受的成本之重，也是一般企業(yè)燒不起的。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只有更輕的“車”，才能駛上更快捷的“超車道”，移動(dòng)端的快捷付將支付工具和用戶體驗(yàn)進(jìn)行了一次好的綁定，線上線下的互動(dòng)也延伸出一個(gè)很長(zhǎng)的支付時(shí)間軸。不依賴硬件的解決方案，意味著更低的硬件成本、更廣泛的適應(yīng)人群和更完美的支付體驗(yàn)。在抓住質(zhì)變機(jī)遇上，沒有包袱的后來(lái)者往往能站在下一波浪潮的巔峰上，在中國(guó)，移動(dòng)支付也許能完成一次對(duì)銀行卡的“彎道超車”，漂亮的站上浪潮之巔。
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本文標(biāo)題：移動(dòng)支付的崛起，是銀行卡走向歷史的開始？
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