點(diǎn)開淘寶、京東等多家知名的電子商務(wù)網(wǎng)站，或者用手機(jī)客戶端直接購(gòu)買基金;在購(gòu)物的時(shí)候，選擇直接用貨幣基金支付。這些在海外早已司空見慣的消費(fèi)習(xí)慣，在不久的將來(lái)也有望在國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)。
從去年年初開始，一場(chǎng)針對(duì)基金銷售和基金產(chǎn)品支付電子商務(wù)化的改革就已開始醞釀，至去年年底已有較大進(jìn)展，在今年有望逐漸鋪開。
一方面，去年12月27日，證監(jiān)會(huì)公布了《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引(試行)(征求意見稿)》，并向社會(huì)征求意見。此后，證監(jiān)會(huì)已數(shù)次以各種形式與各類機(jī)構(gòu)進(jìn)行研討。1月9日，證監(jiān)會(huì)再次組織基金公司、第三方支付及電子商務(wù)網(wǎng)站等展開討論。
在第三方電子商務(wù)平臺(tái)銷售基金的模式日臻成熟之后，諸多電子商務(wù)網(wǎng)站都有可能上馬基金公司產(chǎn)品。
另一方面，基金公司自發(fā)地開始改善基金產(chǎn)品，尤其是貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)支付體驗(yàn)。去年年底以來(lái)，華安、華夏、嘉實(shí)、南方等多家大型基金公司在推廣貨幣基金贖回T+0的同時(shí)，通過(guò)與第三方支付及第三方電子商務(wù)公司的合作，增加貨幣基金如購(gòu)物、交水電費(fèi)、買電影票車票等消費(fèi)途徑。
“過(guò)去，基金公司往往扮演的是投資管理人的角色，通過(guò)各種服務(wù)的改善，將完成向財(cái)富管理人的轉(zhuǎn)變。”華夏基金零售業(yè)務(wù)總監(jiān)趙新宇對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示。
這與證監(jiān)會(huì)主席郭樹清提出的，發(fā)展財(cái)富管理行業(yè)的思路趨于一致。
電商賣基金
去年5月，支付寶與騰訊旗下支付公司財(cái)付通同時(shí)獲得了第二批發(fā)放的基金第三方支付牌照。之后，支付寶就與多家基金公司展開了接觸，7月份，證監(jiān)會(huì)率幾家基金公司赴杭州支付寶總部調(diào)研。
可以說(shuō)，正是支付寶的加入，大力促進(jìn)了基金行業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。在參加1月9日會(huì)議的淘寶、京東、蘇寧易購(gòu)等幾家主要的電子商務(wù)網(wǎng)站中，只有淘寶網(wǎng)的商業(yè)模式最為成熟，京東、蘇寧等電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)于銷售基金都還處于“研究階段”。
按照證監(jiān)會(huì)目前的管理思路，基金銷售需要獲得一定的資格，其主要的擔(dān)憂是作為有風(fēng)險(xiǎn)的投資品，一旦基金銷售工作全方位放開，對(duì)于銷售過(guò)程中是否存在夸大、隱瞞信息甚至欺詐等行為很難監(jiān)督，投資者的利益也將受損。因此，目前只有銀行、券商、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)以及幾家第三方銷售機(jī)構(gòu)擁有基金代銷資格。其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍龐大證監(jiān)會(huì)存有疑慮，在去年年底剛剛獲得代銷資格。
盡管支付寶、財(cái)付通等擁有第三方支付牌照，但淘寶網(wǎng)、京東、蘇寧等電子商務(wù)平臺(tái)此前主要銷售的產(chǎn)品多為日用百貨、數(shù)碼、快速消費(fèi)品等商品，對(duì)于金融產(chǎn)品缺乏相應(yīng)的銷售經(jīng)驗(yàn)，且并不具備基金代銷資格。
知情人士解釋，淘寶網(wǎng)目前提出的方案并不存在代銷的關(guān)系，在這種商業(yè)模式中，由基金公司在淘寶商城開設(shè)旗艦店，淘寶只是提供電子商務(wù)平臺(tái)，銷售工作由基金公司直接展開，甚至將來(lái)券商、銀行、保險(xiǎn)、第三方銷售等機(jī)構(gòu)都可以去淘寶開店。
除了淘寶的“開店模式”之外，是否能由電子商務(wù)平臺(tái)直接銷售基金產(chǎn)品，也曾被廣泛探討，但在現(xiàn)階段放行的可能性較小。
而在監(jiān)管層的規(guī)劃中，電子商務(wù)和第三方銷售對(duì)基金行業(yè)具有不同的意義。第三方銷售考驗(yàn)人員素養(yǎng)，主要是為了培育投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)，更適合銷售一些復(fù)雜和風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，以及一些特定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，主要針對(duì)群體為具有一定資金實(shí)力的客戶。而電子商務(wù)則重在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，旨在提高基金產(chǎn)品的普及度和服務(wù)的便捷性，更加針對(duì)年輕消費(fèi)者群體。
產(chǎn)品支付便捷化
無(wú)獨(dú)有偶，基金公司針對(duì)貨幣基金展開的創(chuàng)新，使電子商務(wù)銷售基金有了更合適的網(wǎng)絡(luò)銷售的產(chǎn)品。
華夏基金提供的數(shù)據(jù)顯示，目前貨幣基金的總規(guī)模約4000億元，同期居民個(gè)人活期存款約14.9萬(wàn)億元，定期存款約24.4萬(wàn)億元。盡管貨幣基金的規(guī)模也有了較大發(fā)展，但與銀行存款體量依舊存在顯著差異。
造成這一差異的主要原因在于雖然貨幣基金的年化收益率一直遠(yuǎn)超銀行活期儲(chǔ)蓄，但由于申購(gòu)贖回過(guò)程繁瑣，流動(dòng)性較海外產(chǎn)品稍低，使得貨幣基金的客戶服務(wù)體驗(yàn)遠(yuǎn)遜于銀行存款。
基金公司改善體驗(yàn)的主要做法是提高流動(dòng)效率，并且增加支付途徑。其中，支付途徑的改善主要集中在網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付方面。譬如，華安基金推出的“貨幣通”，華夏基金推出的“活期通”等服務(wù)中，都包括了網(wǎng)上購(gòu)物、支付水電費(fèi)等內(nèi)容。
而這些創(chuàng)新無(wú)疑使得貨幣基金成為最適合電子商務(wù)銷售的產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)預(yù)期，在基金淘寶網(wǎng)店上線之后，貨幣基金或是銷量最好的產(chǎn)品。
“現(xiàn)在一些創(chuàng)新產(chǎn)品，如杠桿基金、ETF基金等設(shè)計(jì)上較為復(fù)雜，需要與投資者的大量溝通，主動(dòng)管理型基金的風(fēng)險(xiǎn)高、標(biāo)準(zhǔn)化程度較低，容易產(chǎn)生投資者糾紛，都不太適合電子商務(wù)的方式來(lái)銷售。最理想的產(chǎn)品莫過(guò)于投資產(chǎn)品清晰，也能給出一定收益區(qū)間的固定收益類產(chǎn)品。”一家基金公司電子商務(wù)人士表示。
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本文標(biāo)題：“基金電商”疾行：銷售支付變革雙管齊下
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