從最初的互聯網支付入手，到此后的POS收單，第三方支付企業的客戶群、業務類型，與銀行的重疊范圍日益增加。
與此同時，憑借靈活的業務創新能力等優勢，第三方支付公司又與銀行共同做大了支付行業的蛋糕。
在當前支付業務爆炸式增長的背景下，應該如何評估整個中國支付行業的現狀;支付鏈條日益復雜，主體日益增多的背景下，各方該如何尋找自身的角色定位;中國支付業下一步的發展重點在哪里?
近日，《第一財經日報》邀請商業銀行、第三方支付公司，以及專業咨詢機構的多位資深人士就上述問題展開了圓桌討論。
支付行業新棋局
聶偉柱 洪偌馨
嘉賓
光大銀行信用卡總經理
戴兵
中國銀行電子銀行部助理總經理
董俊峰
民生銀行信用卡中心新興支付網絡部總經理
余金橋
農業銀行電子銀行部電子商務處副處長
謝凱
浦發銀行北京分行銀行卡部總經理
楊丹菊
支付寶副總裁
樊治銘
德勤中國金融服務業卓越中心
李軍
不管商業銀行是否愿意，第三方支付企業的崛起，已在一定程度上與銀行構成了競爭關系，或者更確切地說，是一種競合關系。
從最初的互聯網支付入手，到此后的POS收單，第三方支付企業的客戶群、業務類型，與銀行的重疊范圍日益增加。與此同時，憑借靈活的業務創新能力等優勢，第三方支付公司又與銀行共同做大了支付行業的蛋糕。
根據易觀智庫的調查，2011年，中國網上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元;截至2011年底，網銀注冊用戶數更是達到4.34億。
4.34億的注冊用戶相當于日本總人口的3.4倍，也是美國總人口的1.4倍;780.94萬億元的規模則相當于中國2011年47萬億元GDP的16.5倍。
“客戶良好的體驗最重要”
戴兵：在我國支付體系中，第三方支付公司的加入推動了多元化支付的發展。如果沒有方興未艾的第三方支付的參與，有可能磁條卡支付的主導地位持續的時間會更長。但是，在這個多元支付的發展過程中，誰能最終像現在的磁條卡一樣“一統江湖”，我覺得很難說，可能是指紋，可能是人臉識別，可能是瞳孔，也可能是手機。支付技術本身其實很簡單，只有我們想不到的，沒有技術實現不了的。那么什么是支付發展的關鍵呢?
我在國外旅游的時候，碰見一些不了解銀行卡業務的游客，他們紛紛將自己的親身體驗理解為銀行卡境外支付的規則，并將這種“體驗規則”加以傳播。這說明，無論收單機構、發卡銀行、銀行卡組織怎么想、怎么定，在用戶端，客戶的體驗就是最終的檢驗結果。因此，支付市場最終走向何方，如何形成全球化的“好用通用”的支付新格局，不僅在于支付鏈條中各參與方的選擇，更為重要的是客戶良好的體驗，以及在良好體驗基礎上的傳播。
當然，在推動支付產業發展過程中，收單機構、發卡銀行、第三方支付公司等等，需要盡職盡責做好自己的本分，這樣才會形成正向的力量，把整個支付產業推向更健康的發展方向。目前，支付鏈條上的各參與方想法太多，做法太亂，越俎代庖，支付中出現的諸多問題基本上是發卡銀行和持卡人被“扛”了。因此，從監管層面促使支付鏈條中各參與方做好各自應該做的事是當務之急。
“電商大戰，倒霉的是第三方支付公司”
樊治銘：要從消費者的角度去考慮，很多東西不是說你做出來你覺得好，用戶就一定會用。
電子銀行確實在中國電子商務發展過程中起到非常大的作用，但是目前已經進入了一個新的階段，新技術開始出現。
預計到年底，支付寶的快捷支付用戶會超過1.2億。而電子銀行發展這么多年下來，估計真正使用的用戶不會超過3億，但快捷支付才一年半的時間就達到1.2億。快捷支付的快速增加，是用戶的選擇，是用戶自己愿意去綁定。
舉個例子來說，跟手機一樣，今天所有人用的不是iPhone就是安卓操作系統的手機，已經很少有人用諾基亞了。這就是用戶自身選擇的結果。
對于創新支付，一定要從消費者的角度出發。就像iPhone只有一個Home鍵一樣。為什么就只有一個按鍵?因為用戶開了很多窗口不知道怎么辦的時候，可以按一下Home鍵回到主界面，這就是蘋果公司的設計理念。
目前，iPhone手機銷量很好，但更重要的是它通過原來的賬號把用戶信用卡的賬號信息全部綁定。這一點，之前大家都沒想到，如果蘋果要轉成支付公司的話，憑借這些綁定的信用卡，一夜之間就能成為全球最大的支付公司。現在我們可能還覺得無所謂，但是若再過3年，這個市場可能跟中國的企業沒有任何關系了。
今天如果支付寶不推出快捷支付，蘋果公司隨時都可以做支付，一旦蘋果真正轉身做支付的話，中國的企業一點機會都沒有。無論是從民族的角度，還是從商業利益的角度來講，希望支付鏈條的參與各方能將利益格局、分成模式共同理順。下一步，支付寶希望和銀行一起坐下來，就費率問題，形成一個良性的合作機制。
京東、蘇寧的電商大戰，最倒霉的是第三方支付公司。因為電商盈利的空間本身就非常小，唯一能壓榨的就是支付公司。所以，支付費率一直往下壓。
一個酒店一天真正的流水也許只有100萬，支付公司收取1%的費率，酒店可以接受。但像天貓這類的電商，一天交易額高達20億或30億，支付公司要收1%的費率，那是根本不可能的事。
支付是非常微利的行業，只有規模大了以后才能形成利潤。但現在國內的第三方支付公司做的業務十分雷同。
各支付參與方應共榮共存
余金橋：很多時候支付手段技術并不是主要的東西，技術的目的是更方便、快捷、安全地讓用戶把錢花出去。無論是磁條卡，還是手機支付，客戶的體驗是我們最終核心的目標。
在這方面，對于銀行來講，應向支付寶、財付通、快錢等第三方支付公司學習，因為它們更貼近市場，更了解用戶需求。第三方支付公司對市場的敏銳性、對客戶體驗的把握遠遠超過銀行。
對于銀行而言，要上一個新的產品，這個產品經過銀行內部的各種委員會評審，整個一圈審批走下來，長的甚至會持續半年的時間。而在第三方支付公司，根本沒有如此長的審批鏈條，其應對市場的反饋十分迅速。當然這也造成了第三方支付公司的不足之處，即缺少一些規矩，缺少一些管理。
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本文標題：支付行業新棋局：移動支付3年后將成主流
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