“未來前景是極好的，眼下日子卻是難過的”
第三方支付獲牌周年
自去年5月26日至今，央行發放第三方支付牌照已逾周年，支付行業“通行證”的頒發令行業進入了爆發式增長期。如今，又有消息稱，不日將頒發第四批第三方支付牌照，數量亦是“來勢兇猛”。在眾人眼里，相比等待牌照的龐大陣營，那些已經拿到通行證的企業似乎可以放寬心了。然而，準入制的發牌方式，使獲牌的第三方支付企業數量也在急劇上升，操心的事越來越多，愿意合作的商戶開始挑三揀四，能夠拿到的傭金越來越低，不時還得看財大氣粗的銀行“臉色”行事……好在是，日子雖然難過，但各家也在摸索各家的活法，說不定，一些創新的、具有革命性的金融變革，就在這時候萌芽了。
IT時報記者 潘少穎 圖 東方IC
預付卡發行：前有“國家隊”后有“無牌商”
“原以為拿到牌照后，我們的日子會好過很多，覺得有了資質，很多事情就好辦了，其實現在看來，生存態勢和以前差不多，不好不壞，競爭者也不見減少。”一見到記者，上海某大型預付卡企業的副總裁陳先生就倒起了苦水，發牌照的初衷似乎和他們想象得不太一樣，本來以為去年9月原定的大限日后會有一批預付卡發行企業被攔在大門之外，結果央行并沒有任何措施嚴格限制那些沒有拿到牌照的企業，現在無牌企業發得更歡，而陳先生的公司卻由于拿到了牌照，受到央行管制，在發卡時反而有點束手束腳。
在某大型事業單位工作的黃先生最近感覺，單位好像很久沒發消費卡了，這就是讓陳先生更頭疼的問題。“每個行業都有自己的規定，央行在發卡方面制定規定也在情理之中。現在大多數預付卡企業的主要客戶是公關公司、機關、企事業單位，主要因為預付費卡可以開具各種發票，可作為禮品、可發福利、還可避稅，但現在國家對單位購買預付費卡作出了不少限制，有的單位甚至已經不來買卡了。”陳先生說，以前關系蠻好的一些大客戶私底下告訴他，說上面不讓買了，雖然沒有明確的政策或者文件，只是內部通告，但對于發卡企業來說，卻實實在在失去了不少大客戶。
失去用戶的另外一方面原因在于預付卡行業中有“國家隊”的參與，比一般由企業發行的預付卡更受歡迎的，是那些由銀行發行的預付卡，這種卡相當于“不能取現的銀行卡”，只要有POS機的地方就能用，而且其價值更體現在與黃牛的交易上。“一般的企業預付卡和黃牛交易大概是97折，高一點的也就98折，而銀行的預付卡一般就能達到99折，量大的話還能打到99.5折，如果消費者能選擇銀行預付卡，肯定不會選企業的預付卡。”陳先生說。
陳先生覺得，現在國家并沒有大力支持預付卡行業的發展，甚至是抑制著該行業。“平時很少能看到某個預付卡企業的廣告，大多數預付卡企業都比較低調，因為預付卡行業在人們的概念中總是和一些灰色利益相關，一旦你高調，肯定就有人會來找你。”陳先生說，現在是預付卡行業的冬天，而且估計要過很長一段時間才能迎來春天。
現在，陳先生所在的企業能做的是盡量多發行記名卡，盡量和灰色地帶不要沾邊。
PSO機鋪設：傭金更少 進場費更高
沉淀資金和收取特約商戶的傭金是預付卡企業的兩大重要收益來源。理論上說，銀聯卡向大型超市收取的傭金一般為0.3%，商場是0.9%，餐飲企業則為1.8%。由于預付卡更利于拉動特約商戶的銷售，本來收取的傭金應該較銀聯卡高一些，但是目前的情況并非如此，上海點佰趣信息科技有限公司副總裁汪捷向記者透露，目前傭金已經呈現出下降的趨勢，不僅如此，有的大型企業還表示如果帶來的年銷售額達不到一定程度的話，“沒有傭金”。
成都某預付卡發行企業的負責人羅先生正在全面擴張商戶，想把自己的POS布到更多的網點，但是他發現，現在商戶要求越來越高。“商戶非常注重發卡量，如果發卡量不大，反而會向發卡企業收取管理費，當作維護和管理設備的成本。這對于一些不太知名的預付卡來說，是比較難接受的，本來發卡量就不大，希望能多布一點網點，多賺取一點傭金，現在，光成本方面的負擔就很重。”羅先生嘆了口氣。
汪捷也告訴記者，在商戶的門店安裝好指付通機器后，之后的運維成本很高，“指付通大多安裝在飯店、商場，這些服務場所的工作人員流動性大，往往培訓好一批員工，不久就走了，新來的員工不會用，一旦碰到用戶要用POS機，就會說‘壞了’或者干脆說‘沒有’，造成用戶的流失。因此在每個片區都成立巡檢員，定期檢查。”
記者了解到，現在預付費卡向商戶進軍方面也有了進場費一說。“進場費的問題主要體現在便利店方面，我們曾經和一些便利店談過，他們就提出要求先付一部分保證金，大概在10萬左右，其它的手續費另算，保證金也就相當于進場費。”汪捷告訴記者，不過有的商戶也會看人頭，如果是知名的大企業，可能就會讓讓步，畢竟人家發卡量大，能帶來的交易額也大。
羅先生告訴記者，他也碰到過這樣的事，“一邊是下降的傭金，一邊是高漲的保證金，其它還有設備運維和人工成本，利潤越來越少。”
但是，汪捷認為這也可以理解，對于商戶來說，這也是一種選擇性的競爭手段，誰能給它帶來更多利益，誰就能進駐。
“支付行業牌照的門坎雖然很硬性，但進入該市場后還是要面對各種各樣的坎，就預付卡來說，如果發卡量不大，很難在這個市場上生存下去。”陳先生分析。
生存隱憂：依附于銀行 一不小心可能全盤皆覆
在第三方支付的市場中，存在著一條牽涉到各方的利益鏈，銀行、銀聯、企業、商家、用戶，用汪捷的話來說，任何一方的關系都要處理好。不久前，拉卡拉、錢寶等被封殺的消息鋪天蓋地，雖然官方表示是交易問題源自設備故障，但牽連到了十幾萬用戶卻是一個不爭的事實。匯付天下相關工作人員告訴記者，產業鏈各方的利益協調一直是第三方支付發展中的主要障礙，現在如此，將來也是如此。
“現在我們和銀行的合作是比較順暢的，因為我們的客戶也是銀行的客戶。不過此前和銀行談判的時候也是壓力重重，而且我們一直擔心著萬一哪一天銀行采取攻勢，我們該怎么辦。”深圳某支付企業的負責人李先生向記者表示，因為一旦牽扯到利潤分成等問題時，第三方支付公司與銀行可能會產生分歧，而且如果分歧不能解決，受傷害的總歸是第三方支付公司。
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