“我們和銀行的合作這一年是越來越密切，越來越緊密，規(guī)模越來越大。”本月初，拉卡拉董事長孫陶然還在宣揚與銀行之間的“親密關(guān)系”，話音未落，用戶在“拉卡拉”終端上使用工行借記卡時，無論是轉(zhuǎn)賬、繳費還是信用卡還款，所有交易都被停止。
“拉卡拉”被封殺的說法甚囂塵上，從事手機支付的第三方支付公司錢袋寶也遭遇類似境遇。雖然一周后交易恢復(fù)，但第三方支付與銀行之間的齟齬已現(xiàn)：隨著支付市場越做越大，尤其是支付公司獲得了基金直銷支付牌照后，銀行渠道一家獨大的方式受到?jīng)_擊。
“如果沒有第三方支付公司，銀行卡也不會有那么活躍的交易量和使用率，利益的沖突和矛盾只是暫時的。”錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤說，同樣的業(yè)務(wù)多方來做，在市場上形成競爭是必然的。牽扯到利潤分成等問題時，第三方支付公司與銀行可能會產(chǎn)生分歧，但更多的還是合作。
每天15萬用戶支付“卡殼”
事情回溯到5月13日，當日用戶在“拉卡拉”終端上使用工行借記卡時，無論是轉(zhuǎn)賬、繳費還是信用卡還款，所有交易都被停止。
拉卡拉5月14日在其微博上表示：“昨天客服小妹就接到3萬多個電話，今天的電話就更多了。手已嚴重抽筋，全是工行借記卡還款失敗問題。”此后拉卡拉表示，已向銀聯(lián)反映這一情況。據(jù)悉，在信用卡還款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)出卡中，工行占比約30%，由此受影響的用戶每天約15萬人次。
南都記者致電拉卡拉客服，客服人員表示，交易問題源自設(shè)備出現(xiàn)故障，并表示，“這是公司的統(tǒng)一口徑”。
拉卡拉官方則對此事諱莫如深，拉卡拉董事長孫陶然只是強調(diào)，不存在“封殺”這種說法。跨行還款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及面廣，由于系統(tǒng)升級原因?qū)е虏糠止ば锌ú荒苷Ｊ褂谩?/P>
從事手機支付的第三方支付公司錢袋寶也遭遇類似境遇。錢袋寶客服解釋稱，該公司與工行的合作是通過銀聯(lián)進行的。公司周一將問題反映給銀聯(lián)后，銀聯(lián)回復(fù)，由于近日工行退出與銀聯(lián)的一項信用卡還款合作，工商銀行借記卡將不作為給信用卡還款的支付方，只要是與銀聯(lián)簽署協(xié)議的第三方支付公司，例如錢袋寶、拉卡拉，都會出現(xiàn)工商銀行借記卡無法進行轉(zhuǎn)出交易的情況。
單一通道運行帶來的困局
在拉卡拉的支付網(wǎng)絡(luò)上，連接著銀聯(lián)、銀行以及終端網(wǎng)點三方。借助鋪設(shè)于便利店當中的自助刷卡終端機，拉卡拉在自創(chuàng)的電子賬單運營平臺上，為出賬機構(gòu)提供電子賬單匯聚、生成、展現(xiàn)和支付的服務(wù)，另一方面為消費者提供以刷卡支付為主體的支付服務(wù)。
與其他電子支付方式比較而言，拉卡拉的便利之處，在于它保留了銀行卡的使用方式，保持用戶原有的使用習(xí)慣———只要在拉卡拉終端刷卡，并輸入原有的賬戶密碼之后再輸入對方賬號，便可完成遠程的支付交易。
依據(jù)不同的業(yè)務(wù)來源，拉卡拉設(shè)計了不同的費用標準和分賬模式。以公共事業(yè)繳費為例，公共事業(yè)單位一般會向銀行和第三方給出0 .3%的服務(wù)費，然后依據(jù)銀行、銀聯(lián)、拉卡拉在這個服務(wù)鏈條中所承擔(dān)的角色進行分配：發(fā)卡行占70%，拉卡拉占20%，銀聯(lián)占10%。
對于拉卡拉來說，如何利用規(guī)模優(yōu)勢提高盈利能力是其中關(guān)鍵。“拉卡拉的業(yè)務(wù)模式的奧妙在于大量的規(guī)模，要有更多的人來使用。”孫陶然說。
截至去年底，拉卡拉家用機銷售突破了30萬臺，而拉卡拉更完成了對全國便利店體系超95%的覆蓋。今年每月超2000萬筆的刷卡支付業(yè)務(wù)量，讓拉卡拉實現(xiàn)了月度的扭虧為盈。
即便如此，一旦銀行或銀聯(lián)采取攻勢，拉卡拉之類第三方支付立馬陷入被動。拉卡拉與工行是通過中國銀聯(lián)的通道來做支付、結(jié)算。清算通道為“支付公司—銀聯(lián)—銀行”，有行業(yè)人士表示，在這一單一的通道中，一旦銀行或銀聯(lián)暫停其業(yè)務(wù)，第三方支付公司就無還手之力，“第三方支付公司對銀聯(lián)和銀行的依賴可見一斑”。
銀行業(yè)開始絕地反擊?
一邊是日益壯大的第三方支付軍團，另一邊是銀行試圖分羹。
2011年第三方支付行業(yè)繼續(xù)保持強勁增長，整體交易規(guī)模達到2.2萬億元，同比增長118%。預(yù)計到2013年，中國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超4萬億元。
而銀行對第三方支付企業(yè)的不滿已經(jīng)出現(xiàn)。今年兩會期間，中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓直言，第三方支付企業(yè)存在管理混亂、違規(guī)經(jīng)營、惡性拼搶市場、沖擊正常支付秩序、風(fēng)險事件頻發(fā)等諸多問題。
在日前召開的中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，多家銀行大佬們均表示要面對包括互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的第三方支付的競爭。華夏銀行信用卡中心風(fēng)險管理部副總經(jīng)理李紅朝表示，銀行目前在互聯(lián)網(wǎng)支付潮流中處于被動，未來有兩方面值得擔(dān)憂，一是銀行的定價話語權(quán)，二是支付系統(tǒng)的安全性。而招商銀行信用卡中心策略發(fā)展部副總經(jīng)理王曉剛也坦承，銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付中是落后了，但在移動支付潮流中還大有機會，應(yīng)該及早進入移動支付產(chǎn)業(yè)。
顯而易見，工行上月推出支持1000元以下的在線小額快捷支付服務(wù)—————工銀e支付，這種服務(wù)可以完成小額在線支付，與目前在線支付的快捷支付類似。
一家獨立第三方支付平臺的負責(zé)人告訴南都記者，雖然銀行也涉及第三方支付這一塊，但網(wǎng)銀系統(tǒng)和用戶體驗一般不如第三方支付公司，“我們和銀行的合作是比較順暢的，是一個共生體，我們的客戶就是銀行的客戶。不過，對于弱勢一點的支付公司，在與銀行談判的時候肯定有一定的壓力，不排除在與銀行合作中存在困難”。
業(yè)界視點
第三方支付軍團帶來的危機感
第三方支付“斷供”一周，以恢復(fù)拉卡拉支付暫告一個段落。在某國有大行的人士看來，第三方支付快速發(fā)展，銀行沒有壓力是假的，“就信用卡還款來看，小銀行促銷力度大、發(fā)卡多，但是網(wǎng)點少，他們從第三方支付快速發(fā)展中得到的收益肯定更好。”
拉卡拉事件的起因之一，也在于大銀行借記卡的資金每月不斷被劃出去還小銀行發(fā)的信用卡賬單，導(dǎo)致存款流失，在經(jīng)濟下行、存款流失的背景下，大行的做法，或許可以被稱為一種無奈。銀行的危機感還來自于越來越龐大的第三方支付軍團，以及他們參與競爭領(lǐng)地的逐步擴張———證監(jiān)會新發(fā)放一批基金銷售支付結(jié)算企業(yè)資質(zhì)，支付寶、財付通和快錢3家企業(yè)獲得牌照。目前獲得基金第三方支付牌照的機構(gòu)已經(jīng)達到7家。傳統(tǒng)的銀行銷售渠道壟斷地位將面臨沖擊。
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