12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱“通知”)，標(biāo)志著現(xiàn)金貸進(jìn)入嚴(yán)管時代。
那些違背金融常識與客觀規(guī)律的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，終于迎來撥亂反正的監(jiān)管風(fēng)暴，“然而風(fēng)暴過后，場景的價值正在快速回歸。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，具有消費(fèi)場景消費(fèi)金融平臺的估值有望得到大幅提升，尤其對電商背景的螞蟻金服、京東金融、51返唄等構(gòu)成重大利好。
消費(fèi)金融回歸“場景為王”
回望中國互金行業(yè)的發(fā)展歷史，相當(dāng)長一段時期內(nèi)，以電商場景作為依托的消費(fèi)金融都是業(yè)界主流。
2013年10月，分期樂上線，首創(chuàng)中國分期電商模式;2014年2月，京東白條上線，正式打開電商消費(fèi)金融市場;到2015年上半年，螞蟻花唄、蘇寧任性付相繼上線，電商消費(fèi)金融漸成風(fēng)潮。
進(jìn)入2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逐步滲透至從線上到線下的諸多場景，包括電商、汽車、租房、教育、旅游、醫(yī)美和婚慶等，基于場景的消費(fèi)金融進(jìn)入爆發(fā)式增長期，一時間“場景為王”成為行業(yè)共識。
在此黃金時刻，2016年8月，消費(fèi)金融服務(wù)平臺51返唄全網(wǎng)上線。上線之初，51返唄即陸續(xù)接入包括天貓、淘寶、京東、攜程、餓了么等超過30家線上平臺，提供商品購買分期服務(wù)。目前，接入平臺超過200家。在消費(fèi)場景的構(gòu)建中，51返唄還積極延伸至線下，截至2017年12月，在3C線下、健身房、駕校、房屋租賃等生活服務(wù)場景中提供金融服務(wù)。
用51返唄CEO張杰的話說，51返唄要打造的是“全場景一站式的消費(fèi)金融服務(wù)平臺”，未來將覆蓋吃喝玩樂/衣食住行等全行業(yè)領(lǐng)域。
嚴(yán)管時代擁抱合規(guī)發(fā)展
時間走到2017年，現(xiàn)金貸進(jìn)入爆發(fā)期，大量無場景、弱風(fēng)控現(xiàn)金貸平臺野蠻生長，行業(yè)進(jìn)入空前的亂象。
2017年10月開始掀起的互金平臺上市潮，則將這一行業(yè)的爭議與指責(zé)推向高點(diǎn)，最終逼得監(jiān)管出手。
《通知》中，監(jiān)管部門將現(xiàn)金貸定義為：無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押。并且指出，所有貸款發(fā)放，必須明確用途，不能發(fā)放無指定用途的貸款。
這也就不難看出，現(xiàn)金貸整頓的原因之一：需要知道錢的流動。
“行業(yè)監(jiān)管對于我們來說，是個機(jī)會。失控?zé)o序的市場不但抹黑了消費(fèi)金融的社會價值，更會導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣”。張杰對此表示，基于電商分期的51返唄上線之初，就將合規(guī)和風(fēng)控作為產(chǎn)品的生命線，在擁抱合規(guī)與風(fēng)控系統(tǒng)完善上著力不小。51返唄還創(chuàng)建了獨(dú)有的用戶信用體系，根據(jù)社交、財(cái)富、消費(fèi)、履約等多個模型，將用戶劃分為12層，構(gòu)建相應(yīng)的用戶畫像并定價風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)差異化金融服務(wù)，精準(zhǔn)定位消費(fèi)人群，篩出高風(fēng)險人群。
這也就不難理解，51返唄現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)半年逾30億規(guī)模的成長速度。在12月初，51返唄更宣布打造百億分期商城，提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面布局消費(fèi)場景。
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