2017年10月20日，51返唄再報驚喜：平臺小額現金貸業務交易總額突破20億元大關!這距離交易額破15億(10月2日)時間間隔僅半個來月。
51返唄成立一年多，現金貸業務上線僅半年，就能取得了如此驕人的成績，與政府、行業協會的監管與指導，也與51返唄自身的努力分不開。
那么，是什么成就了51返唄今天的磅礴氣勢呢?
“小數據”風控體系
讓用戶分層更加高效智能
眾所周知，風控是互聯網金融的立根之本。51返唄的風控體系具體表現為“差異化匹配個人的金融服務”。51返唄CEO張杰相信，依靠數據和用戶分層，可以實現更智能化和高效化的風險控制。他在采訪中多次強調，風控系統的關鍵在于是否擁有一個自動優化的體系。
阿里出身的張杰稱，螞蟻花唄僅分三層用戶設計，51返唄則設計了八層。首先系統接觸用戶的基礎數據，形成一道策略，得出該用戶的信用額度。然后信用額度用戶發生交易，比如信用貸付或信用分期，這一步的動作和表現也作為數據計入系統。大部分的公司就到此結束了，但51返唄還要繼續深度學習，實現人工智能的風控。”
根據基礎數據，加之通過埋點獲取的用戶行為數據，再根據出現異常的變化數據對策略進行修正和自動優化，是51返唄大數據風控的基本運作思路。
據張杰介紹，通過這一體系，51返唄現在能將逾期一個月的比率控制在2.57%之內。代扣數據、變化數據、行為數據，資金、社保、信用卡、運營商、通訊錄、芝麻信用等，都可在用戶授權的情況下供系統作參考。
比起當下最流行的大數據，張杰更愿意將51返唄的模式定義為“小數據風控”。51返唄目前在做的工作就是對宏觀層面大數據再進行細分處理，細化到用戶今天跟誰見過，會面對象的基本情況、會面次數和時間;用戶運營商里的通話記錄、通話分數段;每天的消費時長、消費金額這個層級。
“數據越小意味著模型越清晰，你對人物的畫像會更精準”，在張杰看來，除了防控外，防誤殺也是風控的重要部分。當數據足夠小時，它們會不斷提醒可能誤殺的對象，通過打開策略，51返唄的通過率也在不斷地上升。
分期返利基礎上的金融服務
打造消費金融生態圈
“消費金融的本質就是消費加金融，就是比誰的消費場景更多”，在51返唄CEO張杰看來，“返利”是51返唄構筑全場景消費平臺的核心。
“我們花錢的時候是非常爽的，甚至會上癮，但是什么時候會痛苦?一定是還款的時候。”張杰認為，消費金融這件事本身并不是在鼓勵大眾消費，而是著力提升消費者的生活品質。因此51返唄的目的也并不是讓用戶變成“互聯網卡奴”，而是打造一個好的還款疏減通道，讓用戶沒有壓力地去使用這些消費和信貸服務。
值得注意的是，51反唄的返利并非由51返唄來承擔，而是由商家和運營方提供。
據張杰介紹，“因為我們有幾百萬的用戶，并且通過分期的方式降低了支付能力門檻，能幫助商家提升品牌影響力，幫助它們增加用戶復購率、潛在用戶的轉化率，以及增加交易規模，同時商家以讓渡‘返利’成本的方式進行回報，實現互相合作。”
張杰說，以京東為例，京東將自己現成的接口對51返唄開放，借51返唄的平臺引入更多客流，并向其提供一定比例的返利金作為反饋，這筆錢又最終通過51返唄到達用戶手中。而通過分期和返利的模式，51返唄的用戶粘性有了大幅度的增強，復購率目前已達到70%左右。
不過，在張杰看來，51反唄所擁有的消費場景包括自營的產品雖然增強用戶粘性，但是公司的主要精力不會放在自營商品上。出于避免供應鏈資產過重的考慮。在張杰看來，用戶對于東西是否由商家直接提供并不關心，他們只在乎能否更快更高效地享受服務，因此接入第三方成為解決“重資產”的最好方法。除此之外，尊重用戶原本的購買習慣，也省去說服消費者“自家的產品優于別家”的教育成本。
“我們首先是不做供應鏈，在這個基礎上，向用戶提供非常高頻化、常態化的場景，譬如說天貓、淘寶、京東、泰迪鮮花、餓了嗎、攜程、貓眼電影、一口生鮮，以及星巴克等等，我們很多場景都是和第三方合作。
頻受業界和專業媒體肯定
曾獲8000萬A輪投資
作為互聯網金融行業的新銳，51返唄不僅獲得過人民網、證券時報、經濟觀察報等主流財經媒體的報道，同時還贏得消費金融行業頭部資訊平臺清流消費金融、正和島等自媒體大號的關注，其資產端平臺“E都市錢包”更在2017年6月12日，經浙江省民政廳批準，當選為浙江電子商務促進會常務理事單位，與阿里巴巴集團、浙江在線等企業站在了一起。
這也標志著51返唄一貫堅持的創新、敏銳的理念得到了社會各界的一致肯定和充分認可。
2017年1月，51返唄完成8000萬人民幣A輪融資，投資方為匯宇控股集團大股東、金諾房產、阿拉科技等企業。這也幫助51返唄進一步提升了風控系統和資產端獲取能力，并為向混業化、產業化金融并具備分層資產管理能力的行業標桿進軍奠定基礎。
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本文標題：打造消費金融生態圈 51返唄現金貸交易額突破20億元
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