論語中有這樣一個典故：孔子的學生子貢問孔子，他的同學子張和子夏哪個更賢明一些。孔子說子張常常超過周禮的要求，子夏則常常達不到周禮的要求。子貢又問，子張能超過是不是好一些？孔子回答，事情做得過頭，就跟做得不夠一樣，都是不合適的，即“過猶不及”。
過猶不及的例子在現(xiàn)代中國最典型的詮釋就是“一放就亂，一管就死”。
13年互聯(lián)網金融元年伊始，我國網絡信貸迎來了爆發(fā)式的增長，遂集萬千寵愛于一身，成了不斷下行的中國經濟的“救火隊員”。更有甚者，把網絡信貸捧到天上，送上了顛覆傳統(tǒng)金融的“戰(zhàn)旗”。中國一躍成為全球最大的網絡信貸市場，各路大佬紛紛進軍，一時風光無限，“錢”景無邊。
然而，隨著15年下半年e租寶等一系列風險事件的爆發(fā)，網絡信貸行業(yè)仿佛瞬間被打入地獄，從萬人追捧的明星到千夫所指的惡棍。多地暫停互聯(lián)網金融平臺注冊，農行等數(shù)家銀行開始關閉網絡信貸支付通道，有報道稱北京、無錫等多地的甲級寫字樓要清退網絡信貸，更有機構借機發(fā)難，給網絡信貸扣上“莫須有”的罪名。一會兒被捧上天，一會兒又被打落在地，這不正是網絡信貸版的“過猶不及”么？
作為開拓者之一，拍拍貸經歷過行業(yè)的大小風雨，迎來又送走了一批批網絡信貸的過客。其中有的值得嘆息，有的只配唾棄，有的也許直到退場都是外行，在網絡信貸被捧上天時縱身跳入，結果成了歷史的悲劇。時間證明，網絡信貸和任何一個行業(yè)一樣，捧殺和棒殺都對行業(yè)毫無幫助。
過去幾年，網絡信貸承受了太多言過其實的肉麻吹捧，而實質上網絡信貸最大的意義在于在解決普通人的借貸需求，遠沒有紙面上那么高大上，也承擔不起“救火”中國金融的重任。中國經濟下行是因為“三架馬車”中的投資和出口放緩，網絡信貸可以為促進消費做貢獻，但關鍵還是在于社會經濟發(fā)展調結構、轉方式。顛覆傳統(tǒng)金融更是無從談起，網絡信貸和傳統(tǒng)金融機構并不對立，大家是各司其職相互協(xié)作的關系。作為互聯(lián)網金融的一部分，網絡信貸最怕被捧，因為用戶不在天上，而網絡信貸和其他互聯(lián)網行業(yè)一樣，核心是以用戶價值為依歸。
至于因部分銀行關閉支付通道就唱衰網絡信貸，因一些“偽裝者”問題爆發(fā)就給網絡信貸貼上跑路、詐騙標簽的行為，則是不折不扣的棒殺，對行業(yè)的危害更為嚴重。就銀行暫停網絡信貸支付通道而言，事實是，網絡信貸行業(yè)之前普遍采取第三方存管，而第三方很可能將支付接口濫用，特別是提供給許多沒有風控能力的所謂網絡信貸平臺，這才是引起監(jiān)管和銀行整頓的根本原因，其打擊的是假網絡信貸之名、行非法集資之實的情況。就此將輿論風向引向負面，把所有平臺一棒打死，網絡信貸行業(yè)冤，有真實借貸需求的用戶更冤。
一個新興行業(yè)的發(fā)展，需要回歸其本質和價值來理性對待。網絡信貸緣何而生？為服務草根群體、服務消費、服務實體經濟而生。現(xiàn)在有很多重資金輕資產的網絡信貸企業(yè)，走高端路線，向銀行看齊，卻遺忘了廣大沒有被傳統(tǒng)金融服務好的草根群體，忘記了網絡信貸作為互聯(lián)網金融的一部分，本身的使命就是為了降低金融的門檻。
與銀行走差異化路線，服務草根群體、服務消費是網絡信貸應有之義。前段時間國務院出臺的《關于積極發(fā)揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》中提出，要支持互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展，強化普惠金融服務，支持發(fā)展消費信貸，不難看出網絡信貸以及互聯(lián)網金融承擔著國家的期望。不過歸根結底，網絡信貸服務的還是實體經濟，網絡信貸是互聯(lián)網與金融的結合，是投融雙方的信息中介，服務于實體經濟，才是互聯(lián)網金融的本分。
網絡信貸需要健康發(fā)展，需要大眾、從業(yè)者和政府的共同努力。大眾和從業(yè)者都要理性，避免過猶不及，政府更要把握好度，避免“一放就亂，一管就死”。美國是全球網絡信貸行業(yè)中監(jiān)管介入較早的，也是較嚴的，但給網絡信貸的創(chuàng)新留足了空間，幫助其有序發(fā)展，催生了網絡信貸上市第一股。其實政府的想法都是好的，希望完善現(xiàn)有金融體系短板，讓大眾享受改革紅利。但在規(guī)范監(jiān)管的同時，還要讓“看不見的手”多發(fā)揮作用，否則網絡信貸也許會成為下一個信托，市場化、自擔風險豈不淪為空談？
借用狄更斯的話總結現(xiàn)在的狀況：“這是最好的時代，也是最壞的時代”。在天上盤旋太久，又猛的進了冰窟窿，網絡信貸對這兩處不適合也不適應，而人間，才是它該待的地方。一方面，回歸人間，讓行業(yè)冷靜下來并不是什么壞事，而正是一個去掉過猶不及的褒貶、剔除隊伍中的害蟲的好時機。
另一方面，網絡信貸也可以借此機會重新認識自己，真正回歸到普羅大眾中來。網絡信貸的產生是有歷史使命的，理應有所擔當，最重要的是普惠被傳統(tǒng)金融所忽視的草根群體，服務5億非信用卡互聯(lián)網人群的消費借貸需求，乃至在國家的長遠發(fā)展中為實體經濟出力。無論今后怎樣主動或被動的調整，回歸人間，服務百姓，才是網絡信貸行業(yè)的未來。拍拍貸CEO張俊
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