1.征信體系能建立嗎?
最近參加了幾個互聯網金融論壇，很多人都談到要把P2P平臺的信用信息整合，共享借款人的信用信息，防止“一人多貸”。聽過宜信的一個有關這方面的講座，宜信想通過自己首先公開信息，讓其他平臺接入他的征信體系，他們并不需要借款人詳細的信息，只需要某個借款人是否在多個平臺注冊借款的信息，主要目的是防止一人多貸，還有一個觀點是如果一個人在銀行的信用記錄被多次查詢時，這個人很可能會違約，因為查詢的人基本是貸款給他的人，這也證明這個借款人很可能是借新還舊。大家對全國完整的征信體系的建立持樂觀態度嗎?啊星對此比較悲觀，至少一兩年內是這樣的。大家都知道征信體系的建立是減少信息不對稱，讓各個平臺能夠更全面的了解借款人的信用信息，但是信息不對稱降低了，利息也就降低了，利息本來就是對信息不對稱不確定性的風險溢價，有信息不對稱，才有超額利潤，如果這個地區的借款人的信息只有我一個平臺比較清楚，我能賺到超額利潤，我為什么要公布給大家?對自己有利的信息，有利的商機你會去無私分享嗎?
征信體系建立后，可以解決所有問題嗎?會出現大平臺兼并小平臺，最后全國剩下像某些人說的類似100家平臺嗎?未來的事情誰都說不清，我也不敢判斷這句話的對錯，這里我給出美國銀行業的經驗，美國的銀行業非常特殊，在大部分國家，通常有4-5家大型銀行控制整個行業，而美國的銀行業則大約有7000家商業銀行，美國曾經也出現過銀行合并的浪潮，當時人們不禁問道：10年后，美國商業銀行會如何變化，會不會像其他國家一樣幾家大型銀行壟斷?但是大多數專家學者預計，當美國的銀行數量接近幾千家而不是幾百家的時候，合并的浪潮就會平息下來。事實也證明確實如此，很多社區銀行可以避開大型銀行的壓力，依然欣欣向榮。美國的征信體系最完善，如果借款人的信用信息都能查到的話，為什么還能容納這么多家小的社區銀行，為什么那些社區銀行的業務沒有被大銀行搶占，為什么借款人不去大銀行借款?這是不是說明大數據也不是萬能的，有些信息是無法用數據文字記錄的，也就是信息分“硬的信息”和“軟的信息”，征信體系的建立不能解決所有的信息。我想很多人都同意，P2P是民間借貸的網絡化，但是大家可能把民間借貸的大頭——小額貸款公司忘了，在中國小額貸款公司的數量在8000-9000家，是P2P平臺數量的進4倍，征信體系如果不包含小額貸款公司的借款人的信用記錄，將會非常的不完整，但我個人認為要小額貸款公司提供真實完善的數據是基本行不通的。
在中國的互聯網金融里面，P2P的種類和模式已經分不清了，很多平臺都是集合債權發標，大部分是XX寶，100萬，200萬等，根本就不是一對一的借貸，投資者根本不知道自己投資的標的是什么，只要是本息保障，按時還款的好平臺就行。信息不對稱下，蘊含著大量商機和超額利潤，這就引出了另一個話題——資本運作。
2.資本運作是什么鬼?傳銷?
在網貸之家上的平臺大概3000家左右(包括雷的平臺)，但是在線下，沒有被網貸之家收錄的平臺不知道有多少家，而且有些成交量達到幾十億，但他們好像并不想和一般的P2P平臺為伍，我在一次人才招聘會上，出于好奇被一家P2P類似的金融服務公司吸引，負責招聘的經理說他們的金融服務公司已經達到幾十億的成交量，還上了中央電視臺。聽了這話我第一感覺是不可能，原因是啊星在網貸之家混太久了，如果有這樣的平臺我不可能不知道，然后我問他公司的平臺名，他們說他們只做線下，然后我就問他線下有沒有門店，他們說正在籌備，我不禁感嘆正在籌備就已經做了幾十億了?金融真是輕資產公司啊。然后我問他，你們公司的主要業務是什么?服務信息中介還是投資機構?那位經理直接給我四個字“資本運作”我們公司主要做資本運作，近期準備上市。資本運作是什么鬼?為了不讓自己顯的太low,回去特意百度了一下：“資本運作又稱資本經營、消費投資、連鎖銷售、亮點經濟、離岸經濟等，是民間借貸或者融資的一種，它指利用市場法則，通過資本本身的技巧性運作或資本的科學運動，實現價值增值、效益增長的一種經營方式。簡言之就是利用資本市場，通過買賣企業和資產而賺錢的經營活動和以小變大、以無生有的訣竅和手段。”百度還彈出各種“資本運作與傳銷相關聯的網頁”，真實亮瞎了啊星的眼，P2P可以拿大家的錢去搞資本運作?難怪3M這么火，這不是VC/PE干的事情嗎?這不是自融嗎?融了資金，然后自己去投資，搞兼并重組，杠杠收購?互聯網金融真是太神奇了，難怪招聘會上涌現了很多不知名的互聯網金融公司。如果你家有準備畢業的大學生，別讓他們擠破頭去銀行了，互聯網金融才是他們施展才華的天下，以后互聯網金融要革銀行的命，要革VC/PE、券商的命——啊星沒有在笑，啊星是認真的!
文/啊星
普通小碩，網貸投資愛好者，但堅持自己的價值觀和原則，喜歡質疑和提問。
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本文標題：征信體系建立真的就能解決P2P的問題嗎？
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