近段時(shí)間，Apple Pay進(jìn)軍中國移動(dòng)支付市場的消息被熱議。普遍認(rèn)為，這是中國銀聯(lián)為了對陣支付寶和微信支付所實(shí)施的重大舉措，也必將使中國移動(dòng)支付市場面臨大洗牌的局面。
縱觀對于Apple Pay“闖入”的報(bào)道，大致可以分為兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)是認(rèn)為Apple Pay不可能沖擊支付寶和微信支付的壟斷地位，因?yàn)楹髢烧咴诰�下支付方面已經(jīng)具有市場領(lǐng)先優(yōu)勢，Apple Pay在應(yīng)用場景的滲透上必然要滯后。另一種觀點(diǎn)是認(rèn)為Apple Pay得到中國銀聯(lián)和各家商業(yè)銀行的大力支持，商業(yè)銀行紛紛推出各種優(yōu)惠，鼓勵(lì)消費(fèi)者將自家銀行卡綁定Apple Pay應(yīng)用。所以，“得道多助”的Apple Pay還是大有機(jī)會(huì)的。
兩種觀點(diǎn)似乎都有道理，鹿死誰手難以預(yù)料。不過，在關(guān)注移動(dòng)支付市場變局時(shí)，不能忽略這樣一個(gè)事實(shí)，就是支付在互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性已經(jīng)在下降了。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮最初就是從支付領(lǐng)域掀起的，因?yàn)橛辛酥Ц秾殻瑐鹘y(tǒng)銀行業(yè)才真正感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅。甚至有人喊出“得支付者得天下”的口號，道理很簡單，支付是與每個(gè)人聯(lián)結(jié)最密切的金融行為，也是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)龐大物理網(wǎng)絡(luò)的最佳突破口。
不過，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在向更高的層次躍進(jìn)，移動(dòng)支付相當(dāng)于這個(gè)領(lǐng)域的“基礎(chǔ)設(shè)施”，雖然重要，但也基本上塵埃落定。或許Apple Pay帶來的支付體驗(yàn)更好，卻不能影響互聯(lián)網(wǎng)金融的大格局，“得支付者得天下”這句口號已經(jīng)過時(shí)了。
金融可以簡單理解為資金的融通，在金融活動(dòng)中，貨幣流通是最基本的，但如果支付工具只是做到這一層次，顯然沒有觸及金融的內(nèi)核。金融的本質(zhì)是信用的配置，也就是讓“真實(shí)”信用更高的人和公司得到更多的授信，從而提高整個(gè)社會(huì)的效率，為人類社會(huì)帶來更多的福祉。從這種更深層次的角度看待支付，我們就會(huì)意識到，支付的便捷性固然重要，但如果沒有圍繞它構(gòu)建起一個(gè)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大勢的完整生態(tài)，那它也僅僅是個(gè)工具。這就有點(diǎn)像互聯(lián)網(wǎng)誕生之初的門戶網(wǎng)站、郵件系統(tǒng)，當(dāng)時(shí)確實(shí)非常具有革命性，但也不過十年光景，就變得不那么重要了。這是因?yàn)椋ヂ?lián)網(wǎng)是讓信息的獲取和流轉(zhuǎn)更便捷了(就如移動(dòng)支付讓資金流轉(zhuǎn)便捷)，但門戶網(wǎng)站并沒有觸及到互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)核，所以漸漸的就淪為簡單的工具，甚至不會(huì)催生出一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司。
由此可見，所謂的移動(dòng)支付市場大洗牌，更主要是背后生態(tài)系統(tǒng)的較量，至于誰更快捷、體驗(yàn)更好，甚至線下應(yīng)用場景更豐富，都會(huì)變得不那么重要。那么，對于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的移動(dòng)支付，重要的是什么呢?
首先是通過移動(dòng)支付，能夠沉淀多少有價(jià)值的數(shù)據(jù)，從而對金融個(gè)體有相對準(zhǔn)確的“素描”。
在萬物互聯(lián)的時(shí)代，最重要的資源是數(shù)據(jù)。馬云曾說：“阿里巴巴就是一家數(shù)據(jù)公司”，有了數(shù)據(jù)，方能創(chuàng)造更多的價(jià)值，而移動(dòng)支付，是非常方便、準(zhǔn)確地收集一個(gè)人數(shù)據(jù)信息的工具。打開支付寶，你可以看到生活繳費(fèi)、信用卡還款、親情賬戶、親密付等選項(xiàng)，再加上線上的天貓?zhí)詫氋徫铮约熬�下的各大商場、各種街邊小店的支付，基本上就可以把一個(gè)人的消費(fèi)行為和社交關(guān)系呈現(xiàn)出來。每一個(gè)人都可視為一個(gè)金融個(gè)體，而支付寶這樣的移動(dòng)支付工具，就是對金融個(gè)體進(jìn)行相對準(zhǔn)確的“素描”。
相比而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然也能掌握一些金融個(gè)體的數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)是割裂的，而且因?yàn)閭鹘y(tǒng)的支付模式在未來肯定不如移動(dòng)支付頻次高，所以沉淀的數(shù)據(jù)難以呈現(xiàn)金融個(gè)體的全貌。特別是像支付寶有線上的淘寶天貓商城，先黏住了特定群體的消費(fèi)——主要是愛網(wǎng)購的年輕人，這個(gè)群體幾乎毫無保留的將自己的“全貌”呈現(xiàn)給了支付寶。可見，比起Apple Pay來說，支付寶作為一種移動(dòng)支付工具，能夠更好的沉淀用戶的數(shù)據(jù)。
其次是如何通過大數(shù)據(jù)的分析，構(gòu)建起一套相對獨(dú)立的信用評價(jià)體系，能夠更好的發(fā)掘金融個(gè)體的潛力。
我們說過，金融的本質(zhì)是信用的配置。誰能將信用配置得更有效率，誰的競爭力就更強(qiáng)，即便其呈現(xiàn)的可能并不是銀行這種形式。如果通過移動(dòng)支付工具，可以沉淀更多更好的數(shù)據(jù)，構(gòu)建起一套相對獨(dú)立的信用評價(jià)體系，那么這種移動(dòng)支付工具的價(jià)值就凸顯出來了。央行的信用報(bào)告可以在一定程度上衡量一個(gè)人的金融信用，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因?yàn)槠淅锩娴臄?shù)據(jù)都是靜態(tài)的、滯后的。但是如支付寶的芝麻信用，則更多的是基于移動(dòng)支付所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，是動(dòng)態(tài)的、鮮活的。還有就是通過移動(dòng)支付，能夠更長周期的考察一個(gè)人的消費(fèi)能力，進(jìn)而真實(shí)反映他的信用狀況。
像美國新的信用評價(jià)體系Zestfinance，其所采集的數(shù)據(jù)量和考察的指標(biāo)要遠(yuǎn)多于FICO信用評級系統(tǒng)，這正是因?yàn)榍罢呲s上了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，可以通過移動(dòng)支付工具來更深入的挖掘新商業(yè)世界中的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，所以才能對傳統(tǒng)的、處于壟斷地位的信用評級體系產(chǎn)生沖擊。在中國，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行里沉淀了一些個(gè)體金融數(shù)據(jù)，主要集中在房貸、信用卡等方面，并且收錄到央行的征信系統(tǒng)中。不過，像芝麻信用這種互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的征信體系，同樣可以獲得這些數(shù)據(jù)。芝麻信用會(huì)跟很多P2P公司合作，鼓勵(lì)P2P公司在放貸時(shí)采用芝麻信用分，這樣就間接鼓勵(lì)了金融個(gè)體多使用移動(dòng)支付來購物和還信用卡，從而在移動(dòng)支付與征信之間形成了一個(gè)閉環(huán)，構(gòu)建起一套獨(dú)立的信用評價(jià)體系。這才是移動(dòng)支付的價(jià)值所在!
最后是通過引導(dǎo)，讓金融個(gè)體意識到自己的主體地位，從而讓每一個(gè)金融主體積極的通過投資與消費(fèi)構(gòu)建出良好的金融生態(tài)。
在傳統(tǒng)的金融體系下，處于主體地位的是金融機(jī)構(gòu)，絕大多數(shù)個(gè)人只是產(chǎn)品的購買者、利率的接受者，很少有人能主動(dòng)的規(guī)劃自己的信用，有效利用自己的信用。這是因?yàn)閭�(gè)人與機(jī)構(gòu)在信息上、專業(yè)度上嚴(yán)重的不對等，個(gè)人也沒有條件在金融行為中掌握主動(dòng)權(quán)。但是，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，以及圍繞它所構(gòu)建的金融生態(tài)的完善，就會(huì)讓個(gè)人越來越意識到其在金融行為中的主體地位。比如在支付寶中，可以用余額寶存款，能夠用螞蟻花唄獲得授信，隨時(shí)可查自己的芝麻信用;在微信錢包中，可以通過理財(cái)通來投資理財(cái)，也可以通過微粒貸來借錢，還可以參與到騰訊公益來捐款。正因?yàn)槭謾C(jī)不離身，個(gè)人參與金融活動(dòng)的頻次增加，主動(dòng)性也越來越強(qiáng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融在某種程度上就是要起到去金融中介的功能，因?yàn)橛辛艘苿?dòng)支付，個(gè)人的金融主體意識在增強(qiáng)，漸漸的就可以真正的實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的信用流轉(zhuǎn)，而基礎(chǔ)就是龐大的數(shù)據(jù)。所以從這個(gè)角度來考慮，對于Apple Pay的“闖入”，還是要保持一定的警惕，因?yàn)樵谌f物互聯(lián)的時(shí)代，數(shù)據(jù)是一國最核心的資源。以美國的數(shù)據(jù)采集、分析能力，中國經(jīng)濟(jì)最核心的消費(fèi)數(shù)據(jù)可能就完全暴露了，消費(fèi)額的增長、變化、人均支出等都可以分析，分析的結(jié)果可以運(yùn)用到經(jīng)濟(jì)、政治甚至軍事各個(gè)領(lǐng)域。盡管蘋果方面宣稱，Apple Pay不會(huì)記錄任何交易信息和用戶購買行為，但實(shí)際情況并非如此。從技術(shù)層面來說，蘋果完全可以掌握Apple Pay發(fā)生的交易行為，甚至可以說是必須要掌握。
未來，不是“得支付者得天下”，而是“得數(shù)據(jù)者得天下”，對于移動(dòng)支付市場的未來變局，好戲還在后頭。
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本文標(biāo)題：得支付者得天下嗎？
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