這兩天蘋(píng)果的Apple Pay與中國(guó)銀聯(lián)及各大銀行的合作，在朋友圈里幾乎刷屏了。
很多文章在討論，銀聯(lián)以及各大銀行的支付體系會(huì)不會(huì)因?yàn)?span style="margin: 0px; padding: 0px;">Apple Pay的到來(lái)，產(chǎn)生一個(gè)比較大的轉(zhuǎn)機(jī)，挑戰(zhàn)今天微信支付和支付寶的霸主地位。
討論這個(gè)問(wèn)題之前，我們先對(duì)Apple Pay是一個(gè)什么樣的東西做一下了解。
Apple Pay移動(dòng)支付服務(wù)，可以在新款蘋(píng)果智能設(shè)備（iPhone 6或更新的手機(jī)，iPad Air 2與Mini 3之后的平板，以及蘋(píng)果手表）上使用，它們具備NFC（近場(chǎng)識(shí)別）功能和指紋識(shí)別功能，可以完成身份的識(shí)別和驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)安全支付。
那蘋(píng)果推出Apple Pay背后的邏輯是什么呢？
我們從信用卡開(kāi)始講起，如果你刷了卡，這一筆消費(fèi)中的一部分作為手續(xù)費(fèi)（比如餐飲，是1.25%，大部分實(shí)在千分之幾，由商戶(hù)支付）是要給到支付體系的。這筆手續(xù)費(fèi)中間，大約有百分之七十左右是付給信用卡的發(fā)卡行，百分之二十左右是給收單機(jī)構(gòu)，百分之十左右是給銀聯(lián)，大概是這個(gè)比例。
在這個(gè)信用卡的整個(gè)支付體系中，信用卡卡片本身的目的是什么呢？雖然信用卡支付的背后，是復(fù)雜的支付體系，但信用卡這張卡片本身的作用，是身份識(shí)別。信用卡有磁條（或現(xiàn)在的芯片），是為了安全地證明，使用這個(gè)賬號(hào)里的資金的，是你本人。
從前都用現(xiàn)金來(lái)支付，你持有現(xiàn)金，其實(shí)就默認(rèn)你是這筆現(xiàn)金的持有者。后來(lái)可以刷卡的時(shí)候，進(jìn)化了一步，是用磁條或芯片來(lái)確認(rèn)你是這個(gè)賬戶(hù)的擁有者。到了PC互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，是用用戶(hù)名和密碼來(lái)確認(rèn)你是賬戶(hù)的擁有者。
不論哪種支付方式，都由兩部分組成，一部分是后臺(tái)支付的體系，另一部分是前臺(tái)身份確認(rèn)的手段。
到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，出現(xiàn)了新的技術(shù)工具后，身份識(shí)別手段發(fā)生了重大改變。比如現(xiàn)在不管是微信支付還是支付寶，采用的都是二維碼支付手段。通過(guò)你手機(jī)上出現(xiàn)的每分鐘刷新一次的動(dòng)態(tài)二維碼，能便捷的、安全的讓別人知道你是這個(gè)賬戶(hù)的持有者。
再說(shuō)Apple Pay，它使用的是NFC技術(shù)。NFC有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)：更加便捷。它不需要一個(gè)復(fù)雜的展示二維碼的過(guò)程，把手機(jī)掏出來(lái)，解鎖，打開(kāi)支付寶，然后選擇付款碼，然后別人再來(lái)掃，這個(gè)過(guò)程非常地?zé)┈崱Ｔ谀承﹫?chǎng)景，比如說(shuō)在公共汽車(chē)上，你幾乎不可能這么來(lái)干。而如果你使用帶有NFC芯片的手機(jī)靠近公共汽車(chē)的讀卡器，就能瞬間完成支付的行為。
總之，NFC支付在身份識(shí)別方面有非常大的便捷性，這也是基于NFC（和指紋識(shí)別）的Apple Pay背后的大邏輯。
但問(wèn)題來(lái)了。
現(xiàn)在市場(chǎng)上，擁有NFC的手機(jī)和設(shè)備的數(shù)量，是非常有限的，所以它并沒(méi)有覆蓋足夠大的用戶(hù)。在裝備了NFC芯片的手機(jī)中間，蘋(píng)果手機(jī)又是一個(gè)更小的子集。今天蘋(píng)果手機(jī)在中國(guó)市場(chǎng)的份額不到20%，這意味著大多數(shù)人是使用不了Apple Pay的。
除了用戶(hù)規(guī)模外，NFC的支付場(chǎng)景，也受了很大的限制。NFC叫做“近場(chǎng)識(shí)別”技術(shù)，顧名思義，就是通過(guò)近距離感應(yīng)的方式識(shí)別，這導(dǎo)致它只能做近場(chǎng)支付，更多的遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景，不是NFC的強(qiáng)項(xiàng)。
所以，在這樣的背景下，銀行以及銀聯(lián)要依靠Apple Pay來(lái)翻身，來(lái)挑戰(zhàn)微信支付和支付寶，這本身不是一個(gè)特別值得拿出來(lái)討論的問(wèn)題。只能說(shuō)這件事情給銀聯(lián)和各大銀行打了一劑強(qiáng)心針，終于出現(xiàn)了另一個(gè)可以和微信支付、支付寶抗衡的東西了，雖然這個(gè)東西是敵是友，尚未明朗。但是，敵人的敵人，就是我的朋友的邏輯，在這里充分體現(xiàn)。
真正值得我們討論的事情是，Apple Pay是不是有可能在某一個(gè)子集的用戶(hù)群里，以及在某一個(gè)子集的場(chǎng)景里，因?yàn)槠浔憬菪裕蔀槎S碼支付的一個(gè)補(bǔ)充。這件事情，我覺(jué)得有非常大的可能性。支付寶已經(jīng)在嘗試NFC，微信支付我相信也會(huì)往這方向走。銀聯(lián)、銀行可以抓住支付寶、微信支付尚未強(qiáng)力部署NFC的時(shí)間窗口，利用和強(qiáng)勢(shì)品牌蘋(píng)果的合作，進(jìn)一步推廣自己一直主推的NFC技術(shù)，獲得相對(duì)更大的市場(chǎng)認(rèn)可，以及更加均衡的博弈環(huán)境，這是這次Apple Pay入華，大家可能的最大收獲。為此，我和一些相關(guān)的朋友交流，他們告訴我，他們?cè)诤蛷?qiáng)勢(shì)的蘋(píng)果洽談合作時(shí)，也忍痛放棄了不少利益。蘋(píng)果不一定就是比支付寶、微信支付溫和的善主。
基于這個(gè)熱點(diǎn)事件，我們順便就再延伸來(lái)看看支付這件事。蘋(píng)果和銀聯(lián)選擇了NFC技術(shù)，但為什么絕大部分中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司選擇的是二維碼支付？
今天中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)公司，有一個(gè)基本的出發(fā)點(diǎn)：用戶(hù)中心。用戶(hù)有什么，他們就用什么。今天市場(chǎng)上所有的智能手機(jī)，都可以使用支付寶或微信，因?yàn)橛袛z像頭、屏幕，都能完成二維碼支付。二維碼支付不但能覆蓋全體智能手機(jī)用戶(hù)群，它覆蓋的場(chǎng)景也很全面，既可以近場(chǎng)支付，也可以遠(yuǎn)程支付。雖然二維碼支付的弱勢(shì)也很明顯，相對(duì)復(fù)雜，但二維碼支付一旦擁有足夠多的場(chǎng)景和用戶(hù)，就會(huì)反過(guò)來(lái)倒逼商戶(hù)非常積極主動(dòng)地與之對(duì)接。
前面說(shuō)過(guò)，而Apple Pay的用戶(hù)群體受到很大的限制，這就會(huì)導(dǎo)致商家很難發(fā)自?xún)?nèi)心地積極支持蘋(píng)果的支付。就算支持了，之后有多大的動(dòng)力去改良這種支付的體驗(yàn)，也有個(gè)非常大的問(wèn)號(hào)。因?yàn)橛脩?hù)規(guī)模小，Apple Pay引以為傲的用戶(hù)體驗(yàn)，也存在“成長(zhǎng)的煩惱”。Apple Pay開(kāi)通之后，我有不少的朋友當(dāng)天就已經(jīng)在試用，他們說(shuō)，支付時(shí)先要接近，然后要用指紋，最后還要輸入密碼，其實(shí)并沒(méi)有增加便捷性。當(dāng)然這跟Apple Pay所連的某些銀行有沒(méi)有開(kāi)通小額免密碼支付有很大的關(guān)系，但是總體而言用戶(hù)體驗(yàn)還有很大的提高空間。
總之，Apple Pay對(duì)今天的支付手段是一個(gè)豐富和優(yōu)化，帶我們進(jìn)一步進(jìn)入“支付手段比錢(qián)還多”的時(shí)代。我們應(yīng)該歡迎Apple Pay，但如果說(shuō)用它來(lái)挑戰(zhàn)今天的微信支付和支付寶，我覺(jué)得我們主觀壓在它身上的擔(dān)子就太重了。
也許真正挑戰(zhàn)微信支付、支付寶的，是下一個(gè)身份識(shí)別技術(shù)的到來(lái)時(shí)，先感覺(jué)到，并抓住的那個(gè)支付機(jī)構(gòu)。比如面部識(shí)別，比如生物芯片植入，等等。會(huì)是誰(shuí)呢？讓我們拭目以待。
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本文標(biāo)題：請(qǐng)放過(guò)Apple Pay，它還只是個(gè)孩子
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