“今后請(qǐng)不要參與任何新的P2P投資或貸款。如果可能的話，在不遭受損失或貸款已經(jīng)還清的前提下請(qǐng)盡快退出現(xiàn)有的投資。”今年1月，擁有P2P借貸賬戶的富國(guó)銀行員工收到該行合規(guī)官員的通知。禁令的理由是“P2P信貸是構(gòu)成利益沖突的競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)”。
在中國(guó)，類似的禁令是以“風(fēng)險(xiǎn)提示”的方式，由銀監(jiān)會(huì)在2011年下達(dá)給銀行的，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)務(wù)必建立與P2P借貸平臺(tái)之間的“防火墻”——嚴(yán)防P2P借貸平臺(tái)幫助放款人從銀行獲取資金后用于民間借貸，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延，防止銀行從業(yè)人員涉足此類信貸服務(wù)，牟取不正當(dāng)利益。
富國(guó)銀行在兩個(gè)月后取消了禁令。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)雖然只是“提示”，但它讓銀行業(yè)根本不敢碰P2P借貸的任何業(yè)務(wù)，包括對(duì)P2P借貸的資金托管業(yè)務(wù)。
P2P借貸的快速生長(zhǎng)，在全球范圍內(nèi)都改變了銀行業(yè)對(duì)它的看法。西太平洋銀行旗下的風(fēng)險(xiǎn)投資公司投資了500萬(wàn)美元給澳大利亞P2P平臺(tái)societyone，巴克萊銀行直接投資南非P2P平臺(tái)Rainfin并獲得49%股權(quán)。
在中國(guó)，除了國(guó)開行、招行等親自參與或嘗試P2P借貸，商業(yè)銀行開始闖過“風(fēng)險(xiǎn)提示帶”，與P2P借貸平臺(tái)建立業(yè)務(wù)合作。今年1月，招商銀行上海分行與人人貸簽署風(fēng)險(xiǎn)備用金托管協(xié)議;3月，交通銀行深圳分行與投哪網(wǎng)簽訂資金監(jiān)管協(xié)議;4月，平安銀行與紅嶺創(chuàng)投簽訂全面金融服務(wù)協(xié)議。
這正是“提示”的好處，它不需要正兒八經(jīng)地“取消”，又可以靈活地越過。今年3月深圳市政府發(fā)布《關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中有一條“完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)支持體系。支持商業(yè)銀行、信托投資和金融租賃等機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，探索開展第三方資金托管、質(zhì)押融資貸款等業(yè)務(wù)。”這或許是銀行與P2P借貸平臺(tái)的合作“風(fēng)從南方來”的背景。
P2P借貸平臺(tái)的核心業(yè)務(wù)是為借貸提供服務(wù)，與銀行采用的是不同商業(yè)模式。在創(chuàng)造新的商業(yè)模式時(shí)，銀行其實(shí)可以參與其中，而不是拒之門外。LendingClub的業(yè)務(wù)鏈條中，非常重要的一環(huán)——向借款人放貸的環(huán)節(jié)——是由銀行(WebBank)完成的，WebBank把資金出借給指定的借款人，將對(duì)應(yīng)的債權(quán)賣給LendingClub，LendingClub再出售給投資人，LendingClub向WebBank支付服務(wù)費(fèi)。
國(guó)內(nèi)P2P借貸創(chuàng)新中，銀行同樣有商業(yè)機(jī)會(huì)。大多數(shù)P2P平臺(tái)缺乏安全、有信譽(yù)的支付、托管、沉淀資金管理等專業(yè)服務(wù)。很多P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶，其實(shí)都在公司自己的賬戶里，沒有獨(dú)立管理，沒有公信力;客戶資金托管則有更大的需求，在銀行接單之前，第三方支付公司(如匯付天下、環(huán)迅支付已經(jīng)在大力開發(fā)這個(gè)市場(chǎng)并初見成效。
國(guó)內(nèi)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來自成系統(tǒng)，俗話叫做體制內(nèi)，冠冕一些叫做正規(guī)金融，歷來對(duì)民間借貸筑起防火墻。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅創(chuàng)新了商業(yè)模式，也正在改寫金融格局，民間金融已經(jīng)生長(zhǎng)出強(qiáng)大的商業(yè)模式和商業(yè)機(jī)構(gòu);無論是從競(jìng)爭(zhēng)的角度，還是從機(jī)會(huì)的角度，所謂正規(guī)軍，也不得不正視了。
銀行系統(tǒng)(及其他傳統(tǒng)“正規(guī)”金融行業(yè))，可以用更開放的心態(tài)和業(yè)務(wù)，參與到新的商業(yè)模式中。一方面，有的銀行可以親自下場(chǎng)嘗試操刀新模式;另一方面，為新模式提供服務(wù)，獲得新的收益。舉個(gè)例子，如果銀行能夠開發(fā)個(gè)人委托貸款，則既可能直接做小微的P2P借貸業(yè)務(wù)，也可以與P2P借貸平臺(tái)合作創(chuàng)造新的商業(yè)模式。
銀行業(yè)有非常強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)、技術(shù)體系、服務(wù)能力，擁抱市場(chǎng)，開放“接口”，接入并進(jìn)入新商業(yè)模式的塑造過程，則會(huì)歷久彌新。
來源：新浪財(cái)經(jīng)作者：柏亮
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