數(shù)字人民幣錢(qián)包能否與支付寶、微信支付形成三足鼎立的局面?
蘇州此次超過(guò)10萬(wàn)人參與的數(shù)字人民幣紅包測(cè)試，為回答上述問(wèn)題提供了一個(gè)觀察視角。
12月11日-13日，澎湃新聞走訪了此次參與蘇州數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)的15家商戶。其中，多家商戶表現(xiàn)出了對(duì)未來(lái)數(shù)字人民幣的期待，有3家商戶認(rèn)為，打破支付寶、微信支付壟斷可能也是數(shù)字人民幣推出的原因之一。
商戶們的直覺(jué)得到了部分專家的印證。蘇寧金融研究院研究員孫揚(yáng)對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎荆?“從實(shí)質(zhì)和專利上分析，目的就是對(duì)支付市場(chǎng)徹底洗牌。”
北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)副教授王志誠(chéng)告訴澎湃新聞?dòng)浾撸滦突ヂ?lián)網(wǎng)公司利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)了支付市場(chǎng)，而大型國(guó)有銀行這些年也在嘗試進(jìn)入市場(chǎng)，但因?yàn)橛脩袅?xí)慣等成效不夠明顯。
“目前找到的是數(shù)字貨幣的方式，反壟斷是一個(gè)助力。”王志成說(shuō)道。
中國(guó)人民大學(xué)博士后郝毅向澎湃新聞指出，目前，在我國(guó)的支付市場(chǎng)中，微信、支付寶占領(lǐng)了市場(chǎng)上的90%的份額，這顯然是不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)福利水平的。正是因?yàn)橹Ц妒袌?chǎng)“兩家獨(dú)大”，使其在設(shè)置交易壁壘后仍有數(shù)量巨大的用戶，交易壁壘沒(méi)有自發(fā)打破的趨勢(shì)。
根據(jù)央行數(shù)研所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春給出的定義，數(shù)字人民幣指的是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)(編注：目前是六大國(guó)有銀行)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。
數(shù)字人民幣錢(qián)包則是數(shù)字人民幣專有的APP，目前由國(guó)有六大行運(yùn)營(yíng)，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)。從設(shè)計(jì)概念上，數(shù)字人民幣法律地位和安全性更好，且可以“雙離線支付”，即使斷網(wǎng)也能支付、交易。
但對(duì)于普通百姓而言，支付寶、微信支付的使用已成習(xí)慣，數(shù)字人民幣及其錢(qián)包的出現(xiàn)會(huì)打破現(xiàn)有支付市場(chǎng)高度集中的現(xiàn)狀嗎?數(shù)字人民幣錢(qián)包要如何在這個(gè)幾乎二分天下的支付市場(chǎng)占有一席之地?
支付體驗(yàn)：支付寶、微信差不多
數(shù)字人民幣錢(qián)包線下支付方式有多種，包括二維碼主掃(商戶掃顧客的付款碼)和被掃(顧客掃商戶的二維碼)以及“碰一碰”。
其中，二維碼主掃的設(shè)備包括pos機(jī)或掃碼槍，被掃的設(shè)備包括pos機(jī)以及帶有二維碼的小立牌，小立牌上還設(shè)有“碰一碰感應(yīng)區(qū)”，據(jù)一位商戶的店長(zhǎng)表示，感應(yīng)區(qū)內(nèi)裝有“芯片”。參與試點(diǎn)的商戶都會(huì)設(shè)置小立牌，是否有pos機(jī)和掃碼槍則各家有所不同。
“碰一碰比較方便，很多顧客對(duì)這個(gè)功能比較新奇，直接手機(jī)碰一碰就可以，我們已經(jīng)用過(guò)十幾次了，正式交易也產(chǎn)生了一筆。”一位開(kāi)通對(duì)公賬戶的手機(jī)店店長(zhǎng)在此次數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)前夕對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎尽?/p>
從走訪的情況看，大部分使用數(shù)字人民幣紅包的消費(fèi)者習(xí)慣選用傳統(tǒng)的掃碼或者被掃碼方式。因此大部分商戶認(rèn)為，收款過(guò)程的體驗(yàn)感上和支付寶、微信差不多，速度也“差不多”。
已有數(shù)字人民幣收款經(jīng)驗(yàn)的商戶均表示，交易很順暢，并未發(fā)生故障問(wèn)題。
記者發(fā)現(xiàn)，有多家商戶只放置了帶有收款二維碼和碰一碰感應(yīng)區(qū)的小立牌，并未安裝pos機(jī)和掃碼槍。而數(shù)字人民幣錢(qián)包均是安裝在店長(zhǎng)手機(jī)中，在店長(zhǎng)不在的情況下，收款的店員只能通過(guò)查看消費(fèi)者手機(jī)來(lái)了解是否付款成功。
商戶收款：實(shí)時(shí)到賬，兌換無(wú)需手續(xù)費(fèi)
與消費(fèi)者一樣，作為收款方的商戶，在參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)時(shí)也需要下載數(shù)字人民幣錢(qián)包用于收款。
據(jù)了解，商戶側(cè)開(kāi)通的數(shù)字人民幣錢(qián)包一般有兩類：對(duì)公錢(qián)包和個(gè)人錢(qián)包，其中個(gè)人錢(qián)包與消費(fèi)者開(kāi)通的錢(qián)包并無(wú)不同。一位參與試點(diǎn)的工作人員對(duì)澎湃新聞?dòng)浾弑硎�，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可開(kāi)通個(gè)人錢(qián)包。
澎湃新聞走訪的參與試點(diǎn)的15家商戶中，有5家是對(duì)公錢(qián)包，有4家開(kāi)通的是個(gè)人錢(qián)包，還有一位參與試點(diǎn)的餐飲店店長(zhǎng)表示他同時(shí)下載了兩種類型的錢(qián)包，其余商戶的店員并不清楚自家老板手機(jī)中的錢(qián)包類型。
據(jù)一位餐飲店店長(zhǎng)透露，此前為鼓勵(lì)商家下載錢(qián)包，對(duì)商家也發(fā)放過(guò)數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包，但他并未使用就過(guò)期了。
上述手機(jī)店的店長(zhǎng)表示，雖然掃碼和支付寶、微信差不多，但對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，到賬比較快，“比其他‘T+1’的碼到賬快很多”。
另外也有3家商戶也提到，數(shù)字人民幣收款是實(shí)時(shí)到賬的。
對(duì)商戶而言，進(jìn)入其對(duì)公錢(qián)包或個(gè)人錢(qián)包里的數(shù)字人民幣有兩種去向，一種繼續(xù)放在錢(qián)包里，一種兌換回銀行卡。放在錢(qián)包內(nèi)仍然是數(shù)字人民幣的形式，但兌回銀行則變成了存款，具有一定的利息。
比如，上述手機(jī)店的店長(zhǎng)收款后直接轉(zhuǎn)賬進(jìn)銀行。一位知情人士透露，商戶和銀行簽署對(duì)公錢(qián)包的時(shí)候可以選擇自動(dòng)兌回銀行。
“數(shù)字人民幣商戶端不需要手續(xù)費(fèi)，就這一條就能秒殺支付寶微信。”孫揚(yáng)說(shuō)。
郝毅也認(rèn)為，數(shù)字人民幣兌入、兌回不收任何費(fèi)用可以成為競(jìng)爭(zhēng)的重要優(yōu)勢(shì)。微信、支付寶在與銀行賬戶進(jìn)行兌入、兌回操作時(shí)，需要手續(xù)費(fèi)。對(duì)于個(gè)人和商家而言，這是一筆額外的負(fù)擔(dān)。使用數(shù)字人民幣可以節(jié)省這筆費(fèi)用。
在走訪中，有4家商戶提到兌回銀行無(wú)需手續(xù)費(fèi)這點(diǎn)。一位零食店的店長(zhǎng)告訴澎湃新聞?dòng)浾�，提現(xiàn)不用手續(xù)費(fèi)，不要稅不要錢(qián)不要成本，“像微信、支付寶要收千分之幾的服務(wù)費(fèi)，沒(méi)有金額設(shè)置。相比較其他支付工具我肯定喜歡這種。”
“微信、支付寶手續(xù)費(fèi)太貴了，我希望數(shù)字人民幣快點(diǎn)推行。”一位銷售酒的店員稱。
痛點(diǎn)：不計(jì)付利息，能否鎖住用戶
有3家商戶表示，收到的數(shù)字人民幣是否選擇兌回銀行要看情況。
一位下載個(gè)人數(shù)字錢(qián)包的奶茶店店長(zhǎng)說(shuō)：“錢(qián)包里的錢(qián)先放著看看，自己反正也能用。”
上述餐飲店店長(zhǎng)表示，放哪里要看他心情，其現(xiàn)在還沒(méi)有數(shù)字人民幣收入，“如果之后收了高興就放在里面，不高興就提取出來(lái)。”
他提到：“可以像美團(tuán)一樣搞個(gè)利息出來(lái)，搞點(diǎn)意思一下，不然錢(qián)怎么鎖定別人。”
記者看到，其店內(nèi)安裝了美團(tuán)收款盒，可支持微信、支付寶、云閃付付款，消費(fèi)者出示付款二維碼后在盒子上方掃一下即可支付。
“(數(shù)字人民幣)里面有利息的話，也可以繼續(xù)放在錢(qián)包里，其實(shí)國(guó)家要弄這個(gè)，那就要弄的更加有吸引力一些，要比支付寶好才可以，否則就沒(méi)有多大意義，”上述銷售酒的店員也說(shuō)，“把錢(qián)放在錢(qián)包了，就想有點(diǎn)利息，要不就放銀行里，或者放在支付寶里，要是放在支付寶里，肯定用支付寶支付了。”
目前，余額寶的七日年化利息為2.3120%。
但也有商家表示，微信也沒(méi)有利息，其認(rèn)為有沒(méi)有利息差別并不大。
數(shù)字人民幣并不計(jì)付利息，這與其主要定位于M0有關(guān)。
央行副行長(zhǎng)范一飛撰文指出，根據(jù)薩繆爾森在《公共支出的純理論》中對(duì)公共產(chǎn)品的定義，法定貨幣屬于公共產(chǎn)品。因此，各央行不會(huì)對(duì)現(xiàn)金交易收取手續(xù)費(fèi)，相關(guān)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、調(diào)運(yùn)、倉(cāng)儲(chǔ)、回籠和銷毀成本均由政府負(fù)擔(dān)。數(shù)字人民幣也屬于純公共產(chǎn)品。人民銀行對(duì)數(shù)字人民幣執(zhí)行與現(xiàn)金一致的免費(fèi)策略。央行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)。
王志誠(chéng)認(rèn)為，這從技術(shù)上很容易實(shí)現(xiàn)，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，現(xiàn)金兌回銀行變?yōu)榇婵�，或類似一些理�?cái)產(chǎn)品的活期理財(cái)，可以隨時(shí)兌換現(xiàn)金而變?yōu)橹Ц丁，F(xiàn)金的功能是支付，完成支付后或者是準(zhǔn)備支付前都可以是存款形態(tài)，只要有專門(mén)的賬戶通道即可。
孫揚(yáng)表示，放到錢(qián)包里面產(chǎn)生利息，這個(gè)不難實(shí)現(xiàn)，但是數(shù)字人民幣定位于零售，國(guó)家和監(jiān)管還是希望資金流動(dòng)起來(lái)，促進(jìn)消費(fèi)和生產(chǎn)，而不是讓人民銀行的數(shù)字人民幣賬戶可以有利息，從而分流銀行的存款，這個(gè)不是人民銀行的目的，所以錢(qián)包生息短期內(nèi)這個(gè)不會(huì)實(shí)現(xiàn)。
“除非，數(shù)字人民幣錢(qián)包賬戶可以由商業(yè)銀行擁有和維護(hù)。”孫楊說(shuō)。
郝毅指出，若在錢(qián)包內(nèi)直接開(kāi)拓理財(cái)產(chǎn)品也存在較多困難。例如，數(shù)字人民幣錢(qián)包中，由哪個(gè)銀行支付利息等問(wèn)題。但可以通過(guò)技術(shù)進(jìn)步，優(yōu)化數(shù)字人民幣錢(qián)包與銀行兌回通道，計(jì)息還應(yīng)該在商業(yè)銀行賬戶內(nèi)實(shí)現(xiàn)。這樣也便于監(jiān)管，控制風(fēng)險(xiǎn)。
建議：可以向產(chǎn)業(yè)上下游同步推廣
數(shù)字人民幣錢(qián)包想要與支付寶、微信支付競(jìng)爭(zhēng)，不僅需要在商戶間推行，或許還需在產(chǎn)業(yè)上下游同步推廣。
一位開(kāi)通對(duì)公錢(qián)包的火鍋店店長(zhǎng)表示，如果數(shù)字人民幣能在采購(gòu)食品的時(shí)候支付，就不需要再去兌換到銀行卡了。
“比如說(shuō)我明天要買(mǎi)食材，要買(mǎi)牛肉和羊肉，我們店鋪肯定是在進(jìn)食材和賣食材中間賺取利益，我既然要收錢(qián)，肯定就要付錢(qián)，主要還是看還有沒(méi)有這個(gè)功能。”他說(shuō)。
郝毅認(rèn)為，這種方式可行，隨著數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景的增加，數(shù)字人民幣可以不兌回銀行。數(shù)字人民幣本質(zhì)上是法定貨幣，與紙幣擁有同等的法律效力。在日常交易中，直接進(jìn)行數(shù)字人民幣的轉(zhuǎn)移、交易。
“上下游支付上，數(shù)字人民幣很有市場(chǎng)。因?yàn)閿?shù)字人民幣帶有回溯幣的功能，在上下游支付路徑上使用的越多，供應(yīng)鏈金融和小微金融給的額度越多，而且不需要復(fù)雜的確權(quán)的操作，因?yàn)榭梢灾苯油ㄟ^(guò)數(shù)字人民幣的回溯幣中獲得支付結(jié)算的路徑，十分的方便。”孫揚(yáng)說(shuō)。
這一場(chǎng)景或在不久的將來(lái)就能實(shí)現(xiàn)。
有成都的銀行業(yè)從業(yè)人士對(duì)而澎湃新聞?dòng)浾咄嘎�，成都已有企業(yè)在和銀行簽署數(shù)字人民幣對(duì)公錢(qián)包開(kāi)通的協(xié)議。另一位上海的企業(yè)工作人員表示，其單位也已和某家國(guó)有銀行簽署了數(shù)字人民幣對(duì)公錢(qián)包開(kāi)通協(xié)議。
王志誠(chéng)表示，如果被廣泛接受了，小額的支付那時(shí)就水到渠成，所有人和所有企業(yè)都有賬戶、錢(qián)包，自然就都可以了。
但他也指出，商戶認(rèn)為“可以上下游支付就不用兌換回銀行”的想法沒(méi)有注意到，對(duì)大額的支付，安全性要求更高，目前都是通過(guò)銀行賬戶。實(shí)際上，只要資金會(huì)有停止不動(dòng)的時(shí)候，存儲(chǔ)就是不可缺少的，沒(méi)有就是損失了利息。
展望：能否打破支付寶、微信支付的“壟斷”?
“我感覺(jué)數(shù)字貨幣還是蠻好的，是國(guó)家搞的東西，安全便捷，這是一個(gè)趨勢(shì)，”一位餐飲店店長(zhǎng)稱，“有可能兩三年以后就普及了，看國(guó)家的扶持力度。”
一位熟食店店員表示，這是由國(guó)家推廣力度決定，支付寶現(xiàn)在每天都發(fā)三四塊錢(qián)的優(yōu)惠券，顧客可能會(huì)傾向于使用支付寶，加上數(shù)字人民幣現(xiàn)在推廣的又不是非常的成熟，可能會(huì)有一點(diǎn)壓力。
那么，未來(lái)數(shù)字人民幣錢(qián)包會(huì)替代支付寶、微信支付嗎?
“我覺(jué)得取代支付寶、微信可能性不太大，現(xiàn)在用支付寶和微信更多。”上述熟食店店員稱。
“不會(huì)替代，接受會(huì)接受，但大家還會(huì)用支付寶、微信，就像四大行再厲害，大家還是會(huì)用其他銀行。”一位電器商戶的店員認(rèn)為，未來(lái)是數(shù)字人民幣錢(qián)包與微信、支付寶支付并行的狀態(tài)。
上述手機(jī)店的店長(zhǎng)認(rèn)為，會(huì)共存，這是最有可能實(shí)現(xiàn)的，替代(支付寶、微信支付)不太可能，“除非國(guó)家下令只用數(shù)字人民幣錢(qián)包。”該商戶的一位店員補(bǔ)充道，現(xiàn)在大家用支付寶、微信支付是根深蒂固。
也有商家承認(rèn)，存在替代的可能性。
孫揚(yáng)認(rèn)為，只要數(shù)字人民幣是通過(guò)數(shù)字政務(wù)資金或者補(bǔ)貼等形式下發(fā)，并只能通過(guò)數(shù)字人民幣方式消費(fèi)，就比支付寶和微信有優(yōu)勢(shì)。另外，數(shù)字人民幣對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)、用戶體驗(yàn)方面做的比支付寶微信好，客戶一定會(huì)選擇數(shù)字人民幣。
“數(shù)字人民幣打破交易壁壘可以給消費(fèi)者更好的購(gòu)物體驗(yàn)，”郝毅說(shuō)，“消費(fèi)者在支付場(chǎng)景中，不再受某一支付工具交易壁壘的限制，被動(dòng)地、臨時(shí)地下載交易工具APP，使用數(shù)字人民幣就可以實(shí)現(xiàn)全部交易場(chǎng)景使用便捷支付。”
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