P2P領域目前是個亂像，線上線下陸續有新公司出現，但像擠兌風波等事件讓投資人手里揣著錢既躍躍欲試又擔心血本無歸，也讓部分P2P公司如履薄冰。之所以是部分公司擔心擠兌，是因為這與P2P公司的模式有關。“我的風險不在于擠兌而在于風控”，2012年10月份上線的P2P公司合力貸的創始人劉豐說。
合力貸的辦公地點在奧體中心的一棟小樓內，與中金信諾融資擔保有限公司在一個大門內，進門首先看到的是中金的前臺，然后是兩家分設的辦公區。這多少可以體現兩家公司的關系。
P2P從英國、美國傳入中國之后，經過了異化和演變，比如增加了P2P公司的擔保環節。合力貸也采用了這種承諾擔保的方式。但因為擔保政策的限制，且它的注冊資金只有500萬，資金實力有限，所以與中金合作，由中金對出借人的權益進行擔保。中金是一家2009年成立的融資性擔保公司，于2011年4月第一批取得了北京市金融局頒發的五年期融資擔保經營許可證。
合力貸的創始人劉豐與牛偉田是多年的好友。劉豐任總經理，他1995年天津科技大學對外貿易專業，2000年英國威爾士大學MBA畢業，曾先后就職于國有企業，IBM，ASIA.COM(藝龍信息技術有限公司)，華夏銀行北京分行，曾任職寶瑞通典當行及擔 保公司高管。曾經在汽車信貸業內率先采取對借款人入戶審查+量化評級制度；牛偉田任首席風控師，是首都經濟貿易大學碩士，曾任北京農商行支行行長，廣發北京分行個貸中心主任、支行副行長，廣發北京分行信貸部經理，中國科技國際信托投資有限公司信貸部高級經理 。兩人創業之初在擔保公司行業做了一段時間，后來感到這個行業的業務開展太受制于銀行，用劉豐的話說“受銀行的氣”，所以二人希望做能在銀行之外自己制定規則的事，于是選擇了P2P作為創業方向。
相對宜信和人人貸這些早幾年出現的P2P公司，合力貸的模式與人人貸相對更接近些：模式更輕，在線上做借款人和出借人的信息撮合，雙當自由選擇達成交易意向，利率彼此透明。合力貸不設資金池，所以資金成本幾乎為零。在投資期限之內，投資人無權拿回投資資金，但合力貸向投資人承擔擔保責任。合力貸的盈利模式是，投資人在拿到還款之后，平臺會收取投資所獲收益的10%作為服務費。并每月向借款人收取信息管理費。
在這個過程中，平臺的作用在于提供技術支持和風控：通過對借款人的信息數據做收集和審核進行風險監管，提供相對安全的借款人信息；同時，提供網絡工具，并保證借貸雙方的數據和交易的安全。這個過程中，網絡的一個很重要的功能是大數據分析。此外，還有營銷的功能。
由于不設資金池，所以不擔心擠兌。但由于承擔擔保責任，合力貸最大的風險在于風控。壞賬率越低，平臺的風險就越低。要保證借款人的可靠優質。出于風控的考慮，合力貸對借款的最長時間做出限定。
合力貸采用的是交叉審核的方式。除了銀行系統做信息審核的內容，像房產、購車、婚姻、實地借款審查、保證人、抵押物、質押物等之外，合力貸對借款人提供的認證選項，還包括視頻聊天、微博/QQ等。除了書面認證材料，工作人員通過溝通等方式，靠經驗來對借款人的信息做收集和識別。所有信息收集完之后，會錄入系統進行初篩，然后由人工進行審核。然后，借款人從合力貸取得授信。授信包括：信用等級，授信額度，授信期限，授信利率。 在授信范圍內，可以在合力貸平臺隨時隨地發布借款信息。借款條目自動進入借款列表，供投資人選擇投資。交易意向達成，由合力貸發出劃撥資金的指令，由第三方支付進行資金劃撥。
借款項目根據風險等級、借款用途、借款品種、借款所在地進行分類，出借人根據自己的風險偏好等選擇。借款品種指的是投資項目的不同標的分類，像信用標、助力標、典當標、擔保標，以及凈值標、天標、競價標等。其中，競價標的利率是由投資人競價，借貸雙方博弈而成。不同的標的，本金保證和本息保證的設定也不同。
劉豐介紹，目前合力貸上的信用標大概借款金額在3萬以下，借款人來自全國各地。由于還沒有分支機構，3萬以上相對大的借款人目前則聚集在北京。現在合力貸網站上每個月的交易額規模是幾百萬。
投資資金和借貸項目的數量越多，匹配度才能更高。所以，劉豐希望能引入投資，在北京之外的其他一線城市開設分支機構。在投資人和借款人的開拓上，劉豐說不會采用宜信的模式，而是發展代理商，尤其是那些有投資人和借款人資源的機構，可以把P2P項目作為增收項目。代理商的作用是拓展投資人和借款人，然后由合力貸總部統一進行審核。發展代理商、基礎的風險監督則由分支機構來完成。
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