各行各業都在不斷的變化中,對于重疾險來說,亦是如此。縱觀其近30年的發展,從被大眾避而遠之,到成為“小康生活新三件”之一,重疾險在人們心目中的地位也從“我需不需要保險”演變為“我需要什么樣的保險”。因為重疾險的作用,不單是賠付一筆錢用于治療,還包括這段無法工作時期的收入彌補以及后續的康復費用。
大眾觀念的更迭,推進了整個市場的爆發式增長,也催生了眾險企白熱化的市場競爭。在這樣的背景下,重疾保險產品也在發生翻天覆地的變化。保障病種不斷攀升。從最初的7種起步,不斷拓寬保障領域,細化病種責任,增加對最新的治療方式和治療手段的保障,到現在已發展至近兩百種疾病保障。
保障責任不斷創新。一者體現為現在的保險產品新增了中癥、輕癥等責任,對重疾較輕階段進行更貼心的保障,一者系列貼近客戶生活的創新責任,如多次賠付、漲保障、運動獎勵等層出不窮。
而在重疾險新規的頒布下,大眾心目中的“好產品”究竟是什么樣?不妨以平安人壽今年上市的新產品“平安六福”為例,我們一起來研究下。
1、重疾科學分組,多次賠付
作為重疾保險領域的新星,平安六福最大的特點就是分組多次賠付,這也是平安人壽為客戶在疾病保障上打造的“長期主義”。
條款上,平安六福將其保障的120種重疾分為癌癥相關、心臟相關、器官相關、神經相關、呼吸相關、其他疾病6組,每組重大疾病均可獲得一次重大疾病保險金賠付,累計最高可賠付6次(間隔期1年,80周歲前)。通過加工了一下“平安人壽2020年理賠年報”中的重疾賠付原因(下圖),可以看出賠付占比最高的重疾都均衡分配在了不同組別,比如占比超82%的前三種重疾。這種分組方式可以做到囊括最大概率重疾保障的同時,又確保每種大病處于不同組別,就算理賠其中一組,也不影響另外幾組接著享有保障,不僅降低了相互之間的影響,還大大增加了不同病種的理賠機會,幫助客戶高效應對多次重疾及重疾后獲得保障的難題。
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而且,重大疾病賠付還可以享受一次運動漲保權益,運動達標后可獲得最高10%重疾保額的額外重大疾病保險金給付。
2、全面保障,最高可達8.87基本保額
在保障全面性方面,平安六福保障保障120種重疾、20種中癥、40種輕癥、15種少兒特疾,累計高達195種疾病,從輕、中、重覆蓋各層級保障。
除了重疾分組多次賠付外,少兒特疾賠付1次,賠付100%基本保額;中癥賠付1次,賠付50%基本保額,輕癥賠付次數高達6次,每次賠付20%基本保額。眾所周知,中癥輕癥,雖然不比重疾,但比我們普通認知里的“小病”要重得多。其產生的初衷,就是將疾病賠付按照輕重程度進行進一步的細分,讓重疾的早期階段、較輕情況可以得到更高比例的理賠,從而對有需要的客戶真正進行雪中送炭。
而且,不僅于此,平安一直引以為傲的運動漲保的權益,在六福中也覆蓋到了中癥和輕癥。客戶運動達標后可獲得最高2%基本保額的額外輕癥疾病保險金給付,可獲得最高5%基本保額的額外中癥疾病保險金給付。
細細算來,按重疾最高賠付機會測算,重疾分組(6.1倍基本保額)+中癥(0.55倍基本保額)+輕癥(1.22倍基本保額)+少兒特疾(1倍基本保額)。一份投入,累計保障最高可達8.87倍基本保額,確實實在。
3、滿期高額給付,保障長達終身
平安六福保障客戶至80周歲,平安無事,客戶即可領取滿期生存保險金,金額相當于100%所交主險和附加重疾險保費之和,其實就是交了多少錢這會兒可以全部領回來。不僅等于從前的保障你沒用上就全額退款,不虧本。更可以在此時作為一份補充養老金,為自己的晚年生活錦上添花,一份錢完成“重疾保障”、“養老儲備”兩件大事,何樂而不為呢!
而且,領取了滿期金后,平安六福的條款還暗藏玄機……
《平安附加平安六福提前給付重大疾病保險》條款中明確標明,“本附加險合同的保險期間為終身……”。而且在條款首條就加上了主險合同保險期間屆滿時,給予到客戶的基本身故保險金保障。
簡單說,就是滿期金領取后,還可享受重疾和身故保障,并且保到終身。如果在此期間不幸罹患重疾,依然可以拿到重疾賠償;如果安享天年,則可以得到身故補償。
我們買保險往往覺得最不劃算的地方就在于如果無事發生,這錢就白花了。而且就算返還,這么多年過去了,白白損失了利息,想來還是吃虧。但是平安六福返還一筆后,再給一筆身故保障金,等于免費享受終身重疾保障的同時,還能給子女、給家族留下一筆財產。
4、不止保障力,還有有溫度的服務
隨著社會發展,人們的需求不斷提高,“保險產品=出錢”已經難以滿足用戶需求。
在這樣的背景下,平安人壽在強保障力的基礎之上,更賦予平安六福“有溫度的服務”,創新“保險=產品+服務+更多風險解決方案”的新模式,讓用戶不僅僅只是通過保險得到一紙合同、一筆賠款,而是無論理賠與否,用戶全生命周期的健康都能得到幫助與呵護。
在我們康康的時候,有私人教練,國家級專業教練團隊一對一教你運動,通過現成的金管家APP直接一站式管理你的運動全進程(健康測評、定制運動方案、視頻課程、健身打卡、效果追蹤等等),且在運動的同時,還能得到“周、月、年對應的運動獎勵”。有私人營養師,注冊營養師團隊為你的飲食健康保駕護航,通過金管家APP實現從健康測評、定制食譜、方案執行、日常咨詢等等全流程。動動手指,就再也不用為養生發愁。有特色體檢,替你搞定從方案、預約、檢測、解讀、復查等體檢全流程。幫用戶輕松降低體檢門檻,不再因為猶豫不決而留下健康隱患。
針對現代都市生活“因公致肥”、“熬夜失眠”、“血糖異常”等慢病,前者提供了“體重管理”,前文提到的教練、營養師可以在這里給小胖子們提供“混合雙打”從飲食到鍛煉私人定制執行減重計劃。對于“睡眠管理”則是由國家二級心理咨詢師團隊給纖細敏感的小伙伴們按照國際領先的治療體系,進行心理疏導和非藥物的睡眠管理服務。如果遇到血糖困擾,也有依托AI等先進的科技實力,搭建與健康管理師、醫生團隊、營養管理師的專業團隊多對一溝通的橋梁,由專家共管,提供呵護式“控糖管理”服務。
假如一旦需要就醫,從身體不適時,就能用金管家APP尋求“私家醫生”的及時問診。到就醫時,能通過專人陪同,讓病患無需硬撐著不適在就診期間忙前忙后,而是能省時省力完成就診的“陪診服務”。再到治療結束后,可以上門提供專業服務的“術后護理”。如果不幸患上重大疾病,平安人壽還有更大保護—— “重疾專案管理師”,1V1的大病私人專家,在診斷、治療、康復階段能為我們帶來全方位的保駕護航。
從“保障”到“呵護”,意思轉變看似并不大,真正值得推敲的是里面的動作,由被動變為主動,主動沖出來為我們遮風擋雨的,根據我們的需求提供我們想要的。
如何更好的滿足客戶?除了從客戶的角度出發,及時響應客戶需求,才是根本。
時刻關注市場和行業的變化,關注客戶本身,做到“以變應變,以變制變”。當然,自身產品的不斷提高,服務的不斷升級,也是重中之重。而從平安六福來看,無論是越來越強大的保障力,還是有溫度的服務的重磅升級,一向以創新、高效、執行力著稱的平安,無疑又一次向市場交出了滿意的答卷!
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本文標題：引領重疾險創新，平安六福彰顯保險溫度
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