投資人或許只能寄望隱藏在網(wǎng)絡(luò)背后的借款人按期還款。但最可怕的是，一旦游戲規(guī)則出現(xiàn)破裂，投資人甚至無(wú)法尋求法律保障。上海律協(xié)信息網(wǎng)絡(luò)及高新技術(shù)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任商建剛對(duì)《IT時(shí)報(bào)》記者說(shuō)，根據(jù)法律規(guī)定，不見(jiàn)面的借貸是不受法律保護(hù)的，而借貸雙方所簽的電子合同也根本沒(méi)有法律效力。而在某些網(wǎng)貸平臺(tái)上，借貸雙方的電子合約甚至是以網(wǎng)名簽署的，追責(zé)變得更加困難。
借貸資金“踩鋼絲”
網(wǎng)貸投資上采用平臺(tái)投標(biāo)，無(wú)非想賺取一定的利息收益。但是，如果有借款人逾期還款甚至借款不還的情況，這筆資金就將陷入危機(jī)，懲處制度變得非常脆弱。
“對(duì)于銀行而言，如果有人惡意透支信用卡，它可以立刻拉入黑名單，影響個(gè)人的信貸記錄，對(duì)未來(lái)貸款都有影響；拍拍貸也有黑名單，我們會(huì)凍結(jié)這個(gè)人的信用額度和資金賬戶(hù)，并在網(wǎng)上公開(kāi)黑名單，但是約束力有限。”拍拍貸CEO張俊說(shuō)，作為一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，拍拍貸不會(huì)為單筆逾期標(biāo)的進(jìn)行本金墊付。“拍拍貸鼓勵(lì)投資人分散投資，以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。”
記者了解到，逾期之后，拍拍貸會(huì)和投資人一起通過(guò)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)方式追債，卻沒(méi)有什么強(qiáng)制力。
為了保障投資人利益，e速貸、人人聚財(cái)、人人貸等平臺(tái)都設(shè)有本金保障機(jī)制。一旦借款人逾期不還錢(qián)，由貸款平臺(tái)進(jìn)行本金墊付，或由第三方擔(dān)保人賠付。這種看似對(duì)投資人安全無(wú)虞的方式，加重了平臺(tái)的負(fù)擔(dān)。
網(wǎng)貸之家負(fù)責(zé)人徐紅偉表示，一旦發(fā)生到期不能還款的情況，網(wǎng)站專(zhuān)門(mén)設(shè)有資金追討團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行資金追討。但是在虛擬世界里，這些追討過(guò)程往往是乏力的。根據(jù)一些網(wǎng)站公布的資金追回比率，大約僅僅在30%~40%之間。當(dāng)貸款不能追回時(shí)，大致可以分為兩種情況。第一種是有擔(dān)保公司擔(dān)保的情況下，由擔(dān)保公司出資還款；如果沒(méi)有擔(dān)保公司擔(dān)保，則需要由網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)提取金和網(wǎng)站的盈利來(lái)償付。一旦發(fā)生大規(guī)模的壞賬，可能會(huì)導(dǎo)致公司破產(chǎn)，讓所有投資人血本無(wú)歸。去年7月，號(hào)稱(chēng)具有10萬(wàn)會(huì)員的哈哈貸停業(yè)引發(fā)一場(chǎng)波瀾，而e速貸也曾遭遇“宜昌標(biāo)的事件”(大量源自宜昌的標(biāo)的集體逾期)，平臺(tái)墊付近千萬(wàn)元，元?dú)獯髠?/p>
“借出去的錢(qián)就不當(dāng)成自己的錢(qián)了。”Kit告訴記者，在這個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)上，投資人永遠(yuǎn)在鋼絲上行走。“高風(fēng)險(xiǎn)也意味著高收益。相對(duì)于銀行一年定期存款約3%的年利率而言，網(wǎng)貸平臺(tái)一年收益可達(dá)20%左右。只要這個(gè)游戲規(guī)則能持續(xù)下去、只要平臺(tái)不倒，這種收益率能趕上巴菲特了。”
網(wǎng)貸平臺(tái)的苦惱
面對(duì)如此多的問(wèn)題，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款本身希望自己能被監(jiān)管。而投資者都有炒股的經(jīng)驗(yàn)，也認(rèn)為類(lèi)似證券公司一樣，做到第三方監(jiān)管才是穩(wěn)妥的。但是事與愿違，銀行與這些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大都“井水不犯河水”。
燙手山芋無(wú)人管
“P2P網(wǎng)絡(luò)貸款目前規(guī)模還很小，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)吸引力并不大，加上可能存在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，讓不少銀行望而卻步。紅嶺創(chuàng)投曾經(jīng)想讓工商銀行來(lái)監(jiān)管，但工商銀行由于無(wú)法評(píng)估網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)沖擊銀行體系，拒絕其第三方監(jiān)管需求。”一家P2P網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者，目前，多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司都選擇與第三方支付平臺(tái)合作，以處理大量借款人與貸款人的資金往來(lái)。
在淘金貸事件中，環(huán)訊支付作為其第三方支付企業(yè)，也被牽連了進(jìn)來(lái)。受害人指責(zé)：“我們把錢(qián)打入第三方支付平臺(tái)，簡(jiǎn)直就像是把錢(qián)直接打到騙子的銀行賬戶(hù)上”，并認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)沒(méi)有很好地審核網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)，引狼入室。
對(duì)此，環(huán)訊方面苦不堪言。“其實(shí)這只是一個(gè)網(wǎng)關(guān)合作，我們和這些公司的合作和其他電子商務(wù)無(wú)異，就是個(gè)支付過(guò)程，隨后結(jié)算。我們收手續(xù)費(fèi)。”環(huán)訊支付的呂先生告訴記者，在合作之前，環(huán)訊已經(jīng)按照流程審查了包含公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司法人代表身份證在內(nèi)的證件。而淘金貸不在上海，所以審查的是帶有公章的證件復(fù)印件。”
一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，把P2P網(wǎng)貸公司資質(zhì)審核交給第三方支付平臺(tái)來(lái)做并不合理，也不現(xiàn)實(shí)。“客觀(guān)上說(shuō)，如果是有意詐騙，偽造各類(lèi)證件讓人防不勝防，第三方支付企業(yè)難以識(shí)別，最重要的是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律，讓詐騙行為不再輕易發(fā)生。”
游走在法律邊緣
作為P2P網(wǎng)貸自身而言，由于沒(méi)有自身的身份證，也是叫苦不迭。這些公司事實(shí)上并不歸金融部門(mén)監(jiān)管，由于其載體是網(wǎng)站，他們?cè)诘怯涀?cè)時(shí)往往以“網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)公司”、“信息咨詢(xún)公司”等面目出現(xiàn)，卻正在行使一些敏感的金融職能。商建剛一針見(jiàn)血地指出，網(wǎng)貸平臺(tái)本身是不受法律保護(hù)的。根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動(dòng)。刑法第174條第1款也規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。“網(wǎng)絡(luò)借貸雖然不具有商業(yè)銀行性質(zhì)，但運(yùn)營(yíng)主體大都由自身負(fù)責(zé)管理出借者的資金，對(duì)貸款人的條件進(jìn)行審查之后將資金借出，該行為類(lèi)似于商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄借貸業(yè)務(wù)，難免有淪為經(jīng)濟(jì)犯罪行為之虞，可能構(gòu)成擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。”商建剛分析。
在調(diào)查中，多數(shù)受訪(fǎng)的P2P網(wǎng)貸公司均表現(xiàn)出了對(duì)“被監(jiān)管”的渴望。“行業(yè)本身需要一個(gè)明確的監(jiān)管環(huán)境。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)缺少統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如果像支付平臺(tái)那樣有統(tǒng)一牌照，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小很多。”翼龍貸創(chuàng)始人王思聰說(shuō)，網(wǎng)貸需要被“招安”，并納入正確的軌道，包括引入類(lèi)似第三方支付那樣的牌照方案，進(jìn)一步完善借貸網(wǎng)站和支付平臺(tái)的合作模式等等。
記者手記
民間借貸如何借助網(wǎng)絡(luò)突圍？
盡管安全隱患重重，P2P網(wǎng)貸已經(jīng)生存發(fā)展了五六年。紅嶺創(chuàng)投、人人聚財(cái)、e速貸、易貸365等平臺(tái)都以自己的特色成長(zhǎng)著，并擁有一批穩(wěn)定的借貸人和投資人。
“存在即有合理性”，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以在這幾年得到迅速發(fā)展，根本原因在于國(guó)家金融管制過(guò)多、過(guò)嚴(yán)，并沒(méi)有完全起到市場(chǎng)化的作用，許多中小企業(yè)難以融資、借款，只能去借年利率40%左右的高利貸。而網(wǎng)貸則迎合了中小企業(yè)對(duì)資金的熱切需求。只需一個(gè)網(wǎng)站，借錢(qián)人和放款人都可以在網(wǎng)上注冊(cè)、進(jìn)行交易。一旦雙方在額度、利率方面達(dá)成一致，交易即告達(dá)成。
這種簡(jiǎn)便易行的貸款操作手法，對(duì)于飽受銀行冷眼、急等資金下鍋?zhàn)鲲埖闹行∑髽I(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑找到了貸款天堂；對(duì)于國(guó)內(nèi)普通老百姓來(lái)說(shuō)，在急著用錢(qián)的時(shí)候，也不需要再去看銀行和親戚的臉色，只需登錄網(wǎng)絡(luò)，就能解決難題。記得網(wǎng)貸剛剛進(jìn)入中國(guó)時(shí)，公益平臺(tái)“宜農(nóng)貸”的興起，切切實(shí)實(shí)解決了農(nóng)民在春耕期間資金短缺的燃眉之急，幫助許多人渡過(guò)難關(guān)，也盤(pán)活了整個(gè)市場(chǎng)。門(mén)檻低、便利度高，是P2P網(wǎng)貸獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。
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本文標(biāo)題：P2P網(wǎng)貸迷局：淘金貸卷款跑路 20%收益藏高風(fēng)險(xiǎn)
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