“地下錢莊”的信貸迷局
淘金貸卷款跑路 20%年收益率潛藏高風險 《IT時報》獨家調查P2P網貸
如果你有1萬元閑錢，你會選擇存在低利率的銀行？還是投向萎靡不振的股市或基金？如果有人推薦一項年收益為15%~20%的投資，是不是覺得怦然心動？近年來P2P網絡貸款日益紅火，這種號稱以“個人對個人”方式存在的民間借貸模式，在虛擬的世界里、在灰色的角落里暗暗生長著。直到今年6月，淘金貸負責人卷款跑路事件暴發，才掀開了層層黑幕的冰山一角。
新聞故事
所謂P2P網絡貸款，是指個人通過網絡平臺相互借貸，貸款方在P2P網站上發布貸款需求，投資人則通過網站將資金借給貸款方。在國外，P2P網貸已十分流行，這原本被看做是一種可以有效解決某些小額貸款人需求的金融補充模式，但在中國，卻走樣了。
淘金貸：太過容易的龐氏騙局
在這種P2P的借貸交易中，貸款方獲取資金，投資人則獲取投資收益。平臺方面審核借貸雙方的資格，牽線搭橋，撮合民間借貸。自2009年興起以來，中國已有大大小小數百個P2P網貸平臺，比較知名的有十幾家，如紅嶺創投、人人聚財、拍拍貸、人人貸、e速貸等等。
今年6月3日，P2P網貸公司淘金貸上線，在網上發布高收益超短期險的借款標的。受高額利息吸引，約80名投資人先后投標，孰料一周不到，6月8日晚間淘金貸突然關閉，其負責人陳錦磊攜款潛逃，卷走資金超過100萬元。幸而在警方的天羅地網下，犯罪嫌疑人已被抓獲，但這起事件卻震驚了整個網貸界，眾人紛紛感嘆“這起龐氏騙局來得太容易了”。
據稱，犯罪嫌疑人僅僅注冊了域名、開設了一個網站，并通過偽造某大型企業的營業執照，就輕松地把自己包裝成一家頗具實力的P2P網貸平臺，讓不少老江湖都“失撇”了。網貸圈的“老法師”沈先生投資于淘金貸的8萬元至今尚未收回。他懊惱地表示，之所以會信任一家全新上線的P2P網貸平臺，是由于淘金貸提供了齊全的營業執照和相關信息。“它在網站上公布了營業執照，自稱湖北程力集團旗下的程力投資擔保公司，不僅如此，工信部的網站上也能查到淘金貸的ICP注冊信息；程力集團也確實存在，且實力雄厚，我一不小心被蒙蔽了。”
今年以來，P2P網貸領域一直頗為平靜，然而在這行業自發形成的潛規則下，卻早已暗流涌動。淘金貸事件掀起了P2P網貸的一場風暴，也將許許多多的棘手問題推到風口浪尖。
網貸投資人：一把辛酸淚
一說起網貸，投資人周明(化名)恨得牙癢癢。他告訴《IT時報》記者，自己在網貸上由贏到輸，這三年來經歷了一場過山車式的歷程。
周明2009年大學畢業后，找了一份工作，慢慢有了一兩萬元積蓄。當時正值股市沖高回落，房價仍處于高位，沒有什么產品可以投資。在一個朋友的推薦下，他決定試試P2P網貸。和其他的嘗試者一樣，周明一開始只小心翼翼地投了2000元，沒想到一個月后，他就拿到了約50元的第一筆利息。在金錢的鼓舞下，小周越投越多，1萬、2萬……由于存款較少，他還特地辦理了數張信用卡，提升自己的資金額。“到了2010年，我一共辦了8張信用卡，一共能透支近10萬，我在網上緊盯年利率超過20%的標的，每個月僅利息就能賺2000元，只要利用信用卡的50日免息期，在付息期到來之前把最低還款額還上就行。”這樣拆東墻補西墻的方法沒能持續多久，很快，經濟危機來了。周明投標的兩個P2P網貸平臺突然崩潰，宣布倒閉，小周的兩筆萬元投資血本無歸。“這一下我的資金鏈完全打亂了，從債權人一下子變成了債務人，幾家銀行都把我列入了黑名單。幸虧在父母的幫助下，補了六七萬元，這才幫我把所有的錢還清，真是一個深刻的教訓啊！”
即便網貸平臺能支撐著不倒，投資人若想通過網貸發財也比較艱難。“看似高昂的年利率，扣除各種網站服務費、資金管理費，已所剩無幾；一旦碰上經常逾期的‘老賴’或黑名單人物，自己的收益不僅泡湯，可能還要搭上之前辛辛苦苦賺來的錢。”圈內人士小羅告訴記者，一個人在網貸世界里摸爬滾打，兩三年能賺個30%~40%就不錯了，一旦發生意外，連老本都要搭上。
記者調查
到底是怎樣的環境造就了P2P網貸的市場，又是怎樣的模式讓這個行業變得如此高風險，為何有人對它拍手叫好，有人卻對其恨之入骨。《IT時報》記者深入了解這個灰色行業的故事。
借款就是一場賭博
記者進入一家名為“人人聚財”的網站，通過填寫個人信息，上傳身份證、學歷證明、收入證明等資料，不久后就獲得了借款資格，可以刊發標的，向網友們募集資金；而成為投資人則更簡單，只要選擇列表中借款人的相應標的，就能設定利息率、投放貸款。一般而言，一個標的會由幾十個人一同完成，相當于大伙集資借錢給一個人，到期后，根據自己的付出獲得一部分利息。這場你借我還的借貸游戲看似合理，事實上卻完全沒有立足的根基。
“這就像一場賭博。你只能看到借款人的網名，你根本不知道他是誰，或許他是一家公司、一個企業，或者只是別人杜撰出來的虛擬借款人。”很早就涉足P2P網貸的投資人小白如今已厭倦了在圈內浪跡。“平臺對于借款人這種非面對面的身份審查存在太多盲點，各種證件都可以是偽造的，無法做到銀行審核信用卡那樣嚴謹。許多借款賬號都存在貓膩。”
“黃牛”空手套白狼
拍拍貸CEO張俊接受《IT時報》記者專訪時表示，拍拍貸采用技術手段，對借款人進行信用審核評級，通過和公安部、教育部合作，以相關證件信息核實用戶的身份。但這種方法顯然是隔靴搔癢。事實上，有許多公司企業通過偽裝，混跡于龐大的借款人之中，將募集得來的資金投向樓市、證券期貨、彩票等高風險領域，甚至用來從事賭博等等，這些錢，大多容易成為爛賬壞賬，難以收回。除此之外，游走在各P2P平臺間的資本投機者，正在瞄準各家之間的利息差，做著無本套利的買賣。他們被圈內人士俗稱為“黃牛”。
P2P網貸的民間監管平臺“網貸之家”成員Kit告訴記者，從年利率為10%左右的紅嶺創投募到款項，再到人人聚財或e速貸以20%的年利率放貸，只要利息支付銜接得好，“空手套白狼”也不是不可能，而這種轉貸牟利早已被明文規定是非法的。對此，拍拍貸的張俊則表示，“‘黃牛’是一種網貸的生存形態，有其存在合理性。作為一種市場的產物，拍拍貸既不鼓勵也不禁止，只要他們能按期還款就行。”
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本文標題：P2P網貸迷局：淘金貸卷款跑路 20%收益藏高風險
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